Формирование и обновление данных по кредитной истории

При любом заключении договора для получения денег информация о заемщике предоставляется кредиторами в Бюро кредитных историй. Это делается с при разрешении клиента, то есть если заемщик согласен. Согласие в обязательном порядке прописывается между другими положениями договора, и потому заемщик соглашается на передачу таких данных в момент подписания соглашения с банком.

Если человек берет в банке кредит, и планирует отдать деньги как можно быстрее, то он сам заинтересован о передаче своей кредитной истории в Бюро. Хуже обстоит дело, если при выплате задолженности возникают проблемы, и заемщик не в состоянии вернуть долг своевременно. От этого его кредитная история ухудшается.

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой совокупность информации по исполнению договора займа. Эта информация показывает, как клиент относиться к своим финансовым обязательствам. Формирование истории происходит с первого пополнения по кредитным обязательствам, и длиться до момента погашения задолженности. Все организации и банки, выдающие кредит, отправляют в БКИ данные своих клиентов для формирования таких историй, для чего им требуется разрешение клиента.

Такую историю составляют три раздела:

• закрытый;
• основной;
• титульный.

Первый раздел имеет название источника и общие сведения о клиенте. В основной части можно найти данные о проведенных платежах, о выдаче денег и погашении долга. Титульная часть предусматривает данные об объекте. Так, в кредитной истории можно ознакомиться с такими данными о должнике:

• параметры и сумма займа;
• данные о физическом лице;
• прострочка платежей;
• рейтинг заемщика;
• судебные дела по кредиту, при их наличии;
• изменения основных положений займа, если они менялись.

В кредитной истории имеется и часть с закрытыми для всех данными. Содержание её может быть доступно только тому, кого они лично касаются. Здесь клиент может ознакомиться с тем, кто и когда интересовался его историей о займах.

Запросить все части кредитной истории может только клиент лично. С общими данными может ознакомиться кредитная организация для проверки потенциального заемщика. Историю может потребовать суд. А ознакомиться только с титульной частью может центральный каталог.

Полную информацию об истории  по кредитах конкретного человека получить можно только имея законные основания. Эти данные являются таким, которые охраняются законом. Если клиент не предоставил свое согласие на передачу таких данных о себе, то кредитная организация не имеет права передавать их в Бюро кредитных историй. Но разрешение на это спрашивается перед подписанием договора, поэтому банк может не одобрить заявку на кредит. Отсутствие согласия может быть расценено, как нежелание отдавать деньги.

Бюро кредитных историй – это организация, которая является коммерческой, и которой предоставили возможность на законных основаниях работать с кредитными историями банковских клиентов. В государственном реестре существует несколько таких бюро, они работают для того, чтобы любые данные предыдущих кредитов были доступны как самому клиенту, так и кредитным организациям.

Доступ к кредитной истории есть также и в Центральном каталоге кредитных историй Банка России. Клиент имеет полное право ознакомиться со своими личными данными. Банки предоставляют всю информацию в БКИ по первому требованию клиента.

Плохая и хорошая кредитная история

Опыт ранее бравшихся кредитов может быть хорошим или плохим. Формированию положительной истории способствуют:

• множество займов с разными суммами;
• отсутствие просрочек при погашении задолженности;
• отсутствие судебных производств.

Что касается плохой кредитной истории, то она формируется при таких обстоятельствах:

• просрочка платежей более чем на 5 дней;
• передача кредитного дела коллекторам или в суд.

Кредитная история, если в ней имеются негативные данные, будет испорчена, и при этом её не исправит даже то, что все штрафы и пеня выплачены своевременно. С такой историей будет невозможно получать займы далее в кредитных организациях или в банках. Но если где-то и предложат займ, то ставки по нему будут высокими.

Но не всегда клиент сам виноват в испорченной истории. Часто информацию могут передавать неверно, и поэтому клиент страдает из-за халатности сотрудников банка. В таком случае исправить ситуацию можно, если официально обратиться в БКИ с претензией о недостоверности данных.

Обновление кредитной истории

Большинство кредиторов обращают внимание на кредитную историю своих клиентов. И поэтому многие из них хотят исправить свои данные, если они являются плохими. Сделать это можно разными способами:

• Сотрудничество с микрофинансовыми организациями. МФО не отказываются от сотрудничества с клиентами, кредитная история которых плохая. Обращаясь в такие организации, можно получить займы за короткое время. При этом, требования МФО минимальны, не нужно искать поручителей или оформлять залог. Если вовремя выплатить микрозайм, то кредитная история станет лучше. Но следует учитывать то, что такие организации дают небольшие суммы денег на небольшие сроки, и их процентные ставки, как правило, велики.
• Оформление кредитной карты. Если нужны деньги, то в банке можно взять кредитную карту. Получить её легче, нежели оформить кредит на необходимую сумму. Если кредитной картой пользоваться, то данные её обслуживая также становятся кредитной историей. Если на карте есть льготные периоды, то можно использовать кредитные средства без процентов. Так, от клиента требуется только своевременно пополнять карту, и его история будет поправлена.
• Объяснительные документы. Если кредитная история была испорчена из-за сбоя в работе банка или деньги внесены не вовремя из-за уважительной причины, такой как болезнь, то ситуацию можно исправить. Кредитору, у которого заемщик пытается оформить кредит, просто необходимо показать документы, чтобы подтвердить причину просрочек.
• Привлечение брокеров. Они помогут подыскать кредит на самых выгодных условиях, но за свою работу брокеры требуют вознаграждения.

Перечислены только способы, как исправить историю о кредитовании. Но полностью избавиться о негативных данных не получиться. Можно подождать 15 лет с момента окончания формирования истории, и только потом она будет удалена. Это возможно, если за 15 лет историю не требовали и не дополняли.

Таким образом, обновиться кредитная история может только спустя 15 лет. И при условии, если её не дополняли. Этот срок достаточно большой, поэтому, если деньги потребуются раньше, то существуют способы исправления кредитной истории.