Можно рассчитывать на ипотеку, имея плохую кредитную историю?

Кредитование покупки жилья дает возможность людям без сбережений приобрести квартиру или дом. Ипотечный кредит – это займ, который может получить клиент в банке на длительный срок. Он имеет целевое предназначение, и выдается для приобретения жилья.

Перед тем, как доверить огромную сумму денег клиенту, банк просто должен оценить историю его предыдущих кредитов и платежеспособность. Именно с этой целью кредитные истории и создаются. Это служит причиной задуматься об истории предыдущих займов, если ранее клиент уже брал кредит в каком-то из банков. Но даже случай с запятнанной историей по кредитам не стоит относить к безнадежным, при таких обстоятельствах тоже можно получить ипотеку. Рассмотрим все нюансы.

Что собой представляет история по кредитам?

Когда человек оформляет кредит в банке, то при выплате ежемесячных взносов, могут возникать финансовые проблемы или непредвиденные ситуации. Все это портит взаимоотношения с банком, и создает клиенту кредитную историю. Часто клиенты просто не читают договора, не изучают их условий, а потом страдают от штрафов и начислений пени.

При всем этом, не каждый заемщик знает, что все просрочки и другие проблемы фиксируются банком, и заносятся в базу данных. Но если такая ситуация складывается в России, то в западных странах граждане относятся к кредитованию намного серьезнее, и если у них история предыдущих кредитов не слишком хорошая, то банковские учреждения для них закрыты.

Для того чтобы проверять своих клиентов, банки сотрудничают с Бюро Кредитных Историй, которых есть не так и мало в стране. Бюро собирают информацию обо всех платежах и просрочках по кредитам. Если клиент ранее исправно выплачивал кредиты, то доверие к нему повышается, но, а плохая история может стать поводом для отказа в финансировании. После тщательной проверки выноситься вердикт, и банки либо утверждают получение кредита, либо отказывают клиенту в этом.

Кредитная история может быть испорчена в следующих случаях:

• Невнесение платежей своевременно. Не все банки прощают такую оплошность, поэтому платежи по кредиту должны всегда поступать строго в оговоренную дату.
• Просрочка выплаты более чем на месяц. Если так опаздывать с платежами, то банк сочтет своего клиента неблагонадежным. Банку неважно, по каким причинам это произошло. Для них важно то, что сотрудников учреждения никто не предупредит о такой задержке. Лучше заранее предупреждать банк о непредвиденных обстоятельствах, и предоставлять доказательства этому.
• Полная невыплата кредита. Когда банк рассматривает заявку человека на ипотечное кредитование, а у него в это время незакрытый займ, то нового кредита ему не видать.
• Сбой в работе самого банка. Возможно, и нет вины клиента в том, что платеж по кредиту был просрочен. Такое случается, когда банки принимает платеж позже из-за технических причин, и расценивает это как просрочку. Если клиент при этом платит исправно, то ему в банк можно предоставить все чеки, чтобы отмыть свою кредитную историю.
• Погашение кредита раньше положенного срока. Конечно, для клиента является большим плюсом погашение долга ранее времени. Но кредитные учреждения из-за этого упускают свои проценты и прибыль. Чтобы обезопасить себя от потерь, за раннюю выплату долгов могут вводиться определенные комиссии. Раннее погашение не запятнает историю по кредитам, но для банка это явная потеря.

Кредитование неблагонадежных клиентов

Если клиент имеет не слишком хорошую кредитную историю, то она ставит под вопрос получение ипотечного кредита. Чтобы самому взвесить свои шансы на кредитование, можно поработать самостоятельно. Не возврат предыдущих кредитов сильно увеличивают риск невыплаты следующих займов.

Поэтому, если клиент собирается обратиться в банк за получением кредита, то лучше предварительно изучить самостоятельно свои данные. Это поможет реально оценивать свои возможности. Безвозмездно ознакомиться со своей историей по кредитам можно в Бюро кредитных историй. Это действие бесплатно только один раз в году. Если совершать действие через другие организации, то такие услуги платные.

Если же знания клиента сферы финансирования не дают возможность оценить ситуацию объективно, то можно узнать все у ипотечного брокера. Брокер поможет не только оценить кредитную историю, но и посоветует банки, которые лояльно относятся к бывшим заемщикам. В любом случае, необходимо обратиться в банк с запросом, и получить от него ответ.

Условия ипотечного кредитования с плохой кредитной историей

Банки пытаются сделать свои риски как можно меньшими, предоставляя финансы только надежным гражданам. Но если у клиента не слишком чистая история предыдущих кредитов, и его запрос одобрили, то деньги ему предоставят на следующих условиях:

• присутствие поручителя;
• залоговая недвижимость;
• постоянный и высокий доход;
• внушительный первоначальный взнос;
• небольшой срок кредитования;
• высокая процентная ставка.

Если не предоставить банку первоначальный взнос, но ипотеку взять тяжело. Но есть варианты выхода из данной ситуации. Получить деньги на приобретение жилья, имея неидеальную кредитную историю можно в следующих банках:

• ВТБ;
• Сбербанк.

Если предоставить в ВТБ банк сертификат на материнский капитал, то можно взять кредит без первоначального платежа. Также есть шанс взять ипотеку без большого взноса в обеих организациях, если кроме покупаемого имущества есть жилье, которое можно заложить. Залоговое имущество значительно увеличивает шансы на получение кредита.

Как взять кредит?

Чтобы узнать предварительный результат своего обращения в банк, необходимо обратиться в банк с запросом. Результат запроса зависит от того, насколько плохой является кредитные данные клиента. Согласие клиент получит с большей вероятностью, когда предоставит банку залог в виде недвижимости. С помощью залога банк страхует свои риски, ведь если клиент окажется недобросовестным плательщиком, то сотрудники банка продадут квартиру, выставленную в качестве залога, и покроют задолженность.

К людям, имеющим плохие данные по кредитованию, банки относятся с осторожностью. И чтобы повысить вероятность выплат по кредиту, банки выдвигают свои условия. Это может быть повышенный процент, дополнительное страхование, а также ограниченный срок кредитования. Но не только кредитная история берется банком во внимание при рассмотрении заявки клиента. Важную роль играет его платежеспособность. Чем больше доход у заемщика, тем больше вероятность оформления ипотеки для него. Также клиенту следует дольше задержаться на последнем месте работе, чтобы получить ипотеку.

Бывают случаи, когда ипотеку не хотят одобрять без помощи поручителей. Желательно, чтобы это было несколько поручителей, а не один, и чтобы они были надежными. Банк может обязать клиента внести большой первоначальный взнос.

В любом случае, перед оформлением ипотеки с клиентом будут общаться сотрудники банка, поэтому многое также зависит и от человеческого фактора. Банки любят честных клиентов, поэтому можно сообщить сотрудникам, почему случилось так, что кредитная история стала плохой. Подтверждением слов может стать документ, к примеру, справка из больницы или еще что-то.

Таким образом, получить кредит с плохой кредитной историей можно, но условия его будут не так выгодны. Обратившись в бак, следует предоставить залоговое имущество или найти поручителя, чтобы увеличить шансы на положительный ответ. Если условия кредитования клиента не устроят, то всегда можно обратиться в другую организацию.