Возрастные рамки для ипотечного кредитования

Стоимость жилья постепенно возрастает, и поэтому немногие могут позволить себе приобрести дом или квартиру сразу. В этом случае на помощь приходит ипотечный договор. Ипотека обладает как положительными, так и негативными сторонами. Но, в любом случае, заключая такой договор, заемщик вкладывает в собственное жилье, а не отдает деньги на чужую квартиру.

Обычно, жилье в ипотеку приобретают молодые семьи, поскольку именно у этой категории населения нечасто есть собственные сбережения. Но есть и исключения из правил, квартиры в кредит покупают также и люди в возрасте. Поэтому вопрос возраста в данной ситуации является достаточно актуальным.

Необходимость возрастных ограничений

По ипотечным программам банки обозначают минимальный и максимальный возраст заемщика. Минимальным возрастом считается возраст 18 лет. Но это только формальность, ведь заявки на кредит банки одобрят гражданам, которые уже достигли 23 лет. Некоторые учреждения даже завышают эту планку, оформляя кредиты клиентам, начиная с 25-летнего возраста.

Нет ничего удивительного в таком ограничении, поскольку в 18 лет личность еще не до конца состоявшаяся, а в 25 лет человек уже точно знает, что ему необходимо. В большинстве случаев в таком возрасте у человека уже скопились определенные сбережения, и он может оплатить первоначальный взнос. Также в этом возрасте у многих граждан уже есть трудовой стаж, в то время как в 18 лет его почти нет ни у кого.

Помимо нижней планки, возрастные ограничения существуют еще по верхней планке. Во многих случаях это пенсионный возраст или передпенсионный возраст. Верхняя планка очень необходима в случае оформления кредитов. Это обусловлено тем, что в пожилом возрасте заемщика могут настигнуть проблемы со здоровьем. Человек может потерять рабочее место из-за сокращения или по состоянию здоровья.

Для кредитора пенсионный возраст заемщика – это большой риск, поскольку заемщик может не только лишиться здоровья, но и заработной платы. Особенно риски увеличиваются в периоды, когда страна переживает экономический кризис.

Возрастные ограничения

Когда банки будут решать, одобрить кредит клиенту или нет, они будут руководствоваться Федеральным Законом «Об ипотеке». На решение сотрудников банка влияет то, из каких средств ипотечный кредит будет выплачиваться заемщиком. Ипотечное кредитование – это длительное сотрудничество с банком, которое может продлиться до 30 лет.

На момент подачи заявки в банк все здоровы и при деньгах, но за период кредитования многое может случиться. Именно поэтому верхняя планка кредитного возраста для заемщиков просто необходима. Официальная граница – это 65 лет. Но это только официальная цифра, некоторые банки могут и не одобрить такой кредит, учитывая положение заемщика.

Также, верхнюю планку можно повысить, хотя и не намного. Если пожилой человек получает большую пенсию, имеет собственное дело, имущество, то ему могут одобрить ипотечный кредит и в старшем возрасте. Но когда человек имеет средний достаток и работает на уровне среднего специалиста, то, скорее всего, банк ему откажет.

Как бы там ни было, но верхняя граница возраста заемщика – это явный минус для него. Вероятность отказа при этом повышается. Если человеку в возрасте за 60 лет и дадут ссуду, то выплатить он должен до момента наступления 75 лет. Если отдать долг заемщик сможет позже, то его заявку на кредит не одобрят. Поэтому даже если за кредитом обращается человек среднего возраста, то следует учитывать то, сколько ему исполниться на момент выплаты задолженности.

Увеличение возрастной планки

Многие люди интересуются возрастными рамками при желании оформить кредит. Некоторые банки даже предлагают специальные кредитные продукты для людей в возрасте. Это, к примеру, «Ипотека для пенсионеров», которую часто предлагают такие организации как ВТБ 24 и Сбербанк. Не важно, на сколько оформляется ипотека, поскольку есть и другие моменты. Соглашаясь на участие в такой программе, важно понимать, что её условия будут жесткими:

• сокращенный период кредитования, до 5 лет;
• увеличение процентной ставки;
• высокая стоимость страховки.

Какими бы ни были условия ипотечной программы, заемщик обязательно должен иметь официальное трудоустройство. Такими предложениями можно и не пользоваться, привлекая к заключению договора поручителя или созаемщика. Чем выше в таком случае будут проценты, тем меньше будет обращаться внимания на возраст заемщика.

Сроки ипотечного кредитования

Сроки кредита для приобретения жилья могут быть разными. Их условно разделяют на три группы:

• короткие, от 2 до 7 лет;
• средние 7-20 лет;
• длительные от 20 лет и выше.

Самые привлекательные условия предлагают банки в том случае, когда ипотека оформляется на короткий срок, до 7 лет. В таком случае действует самая низкая процентная ставка. Если приобретать в ипотеку квартиру в новом доме со сроком кредитования до 3 лет, то можно получить хорошую рассрочку. Для этого банк должен сотрудничать с компанией застройщика. Тогда переплата по квартире будет только страховка.

Чаще всего граждане выбирают средние сроки кредитования, оформляя ипотеку на срок до 20 лет. Если эти сроки превышены, то такой кредит считается долгосрочным. Данный вариант подойдет тем категориям граждан, кому важно в месяц вносить небольшие суммы в счет погашения задолженности. Но при этом следует учитывать уровень переплаты по займу.

Что касается максимального срока кредитования, то некоторые банки могут предлагать своим клиентам кредиты сроком до 50 лет. Но при этом действует очень большая переплата, и занимать деньги нужно в молодом возрасте. Если на момент выплаты долга человеку не должно быть больше 75 лет, то брать ипотеку на такой длительный срок он должен уже не позже 25 лет. При этом за 50 лет может многое случиться, что не самым лучшим образом повлияет на платежеспособность заемщика.

Таким образом, ипотеку банки могут одобрить клиентам, возраст которых колеблется в пределах 18 – 65 лет. Это формальные возрастные рамки, обойти которые можно с определенными условиями. Сам же кредит может быть оформлен на любой срок, чаще всего, деньги занимают на срок от 7 до 20 лет, но есть банки, которые готовы выдавать деньги сроком до 50 лет. При этом действует средняя процентная ставка, и ежемесячные платежи не так велики.