Срок давности по кредитным договорам и способы его исчисления

Многие придерживаются мнения, что срок исковой давности длиться три года, и при окончании этого времени банк уже не сможет на погашение задолженности с помощью суда. Но если говорить с юридической точки зрения, то у специалистов нет одного мнения по этому поводу. Суды могут трактовать нормы законодательства по-разному, и поэтому принимают разные решения по таким искам в аналогичных случаях.

 

Исковая давность по кредиту

 

Как бы там ни было, и как бы юристы не читали законодательство, срок исковой давности следует отсчитывать не с того времени, как был оформлен кредитный договор. Точкой отсчета должна являться та дата, когда прошла последняя операция по оплате кредита. Но бывают и ситуации, когда истечением срока является дата окончания кредитных обязанностей, предусмотрена в договоре кредитования.

 

Для наглядности приведем пример: клиент оформил потребительский кредит 1 января в 2015 году, и договор заключался на 5 лет, то есть до 1 января 2020 года. При этом платежи перестали поступать в банк через два года, в 2017 году. 1 января был осуществлен последний платеж по кредитным обязательствам. Период исковой давности по договору кредитования должен начаться именно с этого времени. Данное мнение зачастую видна в судебной практике, при вынесении решений Верховным Судом РФ и Высшим арбитражным судом РФ.

 

Хотя Верховный Суд и читает нормы законодательства, таким образом, но работники суда первой инстанции не всегда обращают внимание на этот момент. Статья 200 ГК РФ говорит о том, что если договоренность имеет определенный период, то срок исковой давности нежно отсчитывать с того момента, как период обязательства подойдет к концу. Опираясь на данную норму закона, можно сказать, что периоды давности для подачи иска действуют с того момента, когда договор с банком закончился.

 

Возвращаясь к примеру, следует сказать, что у человека, взявшего кредит в начале 2015 года на 5 лет, кредит будет выплачен в 2020 году. Именно с даты окончания договора, в 2020 году и можно определять период давности для подачи претензий. И на это не влияет дата последнего платежа для погашения задолженности по кредиту.

 

 

 

Согласно юридической практике, мнение судов первой инстанции не так распространено в стране, как первый вариант сроков исковой давности, то есть с момента поступления последнего платежа. И данную позицию вернее всего использовать в отношении обычных кредитов, а не к картам с кредитными средствами. Дело в том, что кредитные карты имеют большой срок годности, и договором этот период не ограничен. А обычные кредиты имеют четко определенные сроки, которые указываются в кредитном договоре.

 

Поэтому, если решение суда первой инстанции истца не удовлетворило, то можно подать на апелляцию, и шансы выиграть суд при этом будут большие. Но никто не даст гарантии того, что апелляционный суд пересмотрит дело, ведь исход может зависеть от судьи и от каждого конкретного случая. Не следует забывать о том, что суд многое принимает во внимание, к примеру, то, как велись переговоры клиента с банком перед тем, как был подан иск.

 

Если клиент отправлял письмо банку с просьбой отсрочить кредит или просил кредитные каникулы, то такое обращение пресечет сроки исковой давности. А если банк при этом предоставлял своему клиенту какие-то услуги, то подобные действия также пресекают срок давности по договоренности. Как правило, дело в том, что при заключении соглашения с банком клиент на счет вносит определенную сумму. Но в некоторых случаях может быть достаточно только подписанного соглашения для пресечения срока давности кредитных обязательств.

 

Необходимо еще указать на то, что переход кредита коллекторским фирмам никоим образом не влияет не сроки давности. Кредиты могут быть перепроданы и иным банковским организациям. Но каждый случай индивидуален, и могут присутствовать иные мелочи, влияющие на сроки исковой давности.

 

Специалисты советуют не надеяться на те общие рекомендации, которые касаются спорных ситуаций по кредитам. Каждый случай индивидуален, и поэтому лучше консультироваться с адвокатом прежде, чем решать что-то самостоятельно.

 

Ошибки при исчислении

 

Бывают типичные ошибки при вычислении сроков для возможности подачи иска. Рассмотрим их:

• исковая давность имеет ограниченный срок, она не может протекать бесконечно;
• срок исковой давности не может отсчитываться с того времени, когда кредитный договор только подписан;
• период исковой давности нельзя ограничивать сроками, которые отведены для возврата задолженности по кредиту;
• исковой срок по кредитованию не может начаться, когда должник и учреждение ведут официальную переписку по вопросам, связанным с долгом.

 

Можно ли не платить кредиту, когда вышли сроки давности?

 

Многие должники, попавшие в тяжелые жизненные обстоятельства, хотели бы понять, можно ли им не отдавать долг кредитной организации, если уже закончилась исковая давность. Бывают случаи, что у банка отзывают лицензию, и заемщики думают, что теперь им платить не придется. Так ли это?

 

 

 

Очень важно, чтобы заемщик ознакомился со всеми условиями сделки. В договоре прописано, что деньги выдаются заемщику с условием их возвратности, и средства придется возвращать. Для этого и составляют договор, чтобы заемщик понимал, что деньги он должен вернуть при истечении срока кредитования, а также заплатить проценты за использование денег. Если нарушены все сроки исполнения прописанных обязательств, то клиент может не отдавать долг и не перечислять проценты за его использование. Также он не будет в дальнейшем нести юридическую ответственность.

 

Говоря об исковой давности, имеет в виду то, что долг банк может потребовать вернуть через суд, а не о том, что клиент обязан его возвращать. Существует определенный перечень условий, при наличии которых банк не может потребовать от клиента вернуть ему сумму задолженности. В этом списке первым пунктом является срок, который прошел с момента нарушения кредитных обязательств, предусмотренных договором с банком. Причем не важно, какого характера является этот кредит, ипотека, потребительский кредит или другой его вид. Период, нарушения и того момента, когда кредитор приобрел право требовать у заемщика возвращения своих денег.

 

Если банк обанкротился

 

Особенность исковой давности по кредиту при банкротстве банка интересует многих клиентов. Может случиться так, что исковой срок применяется в отношении кредита, открытого в банке, который обанкротился. Что делать должнику в таком случае, как возвращать долг? Конечно, деятельность банка в такой ситуации приостанавливается, и он может быть ликвидирован, но так происходит не всегда.

 

Может быть несколько вариантов развития данной ситуации. Заемщик зачастую имеет возможность и дальше продолжать вносить платежи. Но случается так, что отделение банка закрыто или платеж оплатить нельзя по каким-то другим причинам, в таком случае следует обратиться к законодательству. Ст. 202 ГКРФ говорит о том, что сроки приостанавливаются в связи с действием непреодолимой силы.

 

Самое главное – это понять тот факт, что даже обанкротившийся банк будет работать с задолженностью. Все банковские обязательства и права рано или поздно перейдут в другую организацию, и уже она будет требовать возвращения кредита.

 

Истечение срока исковой давности

 

В жизни случается всякое. Может пройти весь срок исковой давности по кредиту, когда сотрудники банка возьмутся за своего клиента. Если человек уверен, что выплатил все, срок давности прошел, и он ничего не должен, но от него требуют возвращения определенных сумм, то это не является законными действиями со стороны банка. Банки могут звонить клиенту, наведываться к нему домой, угрожать и тревожить соседей, но не стоит паниковать в таком случае, ведь на панику и рассчитано такое психологическое давление.

 

 

 

В таком случае необходимо пообщаться с банком, и объяснить его сотрудникам, что все сроки для предъявления претензий истекли, и платить вы не будете. Но если угрозы и назойливые звонки не прекратятся, пригрозите тем, что обратитесь с письменным заявлением в прокуратуру. Жалоба прокурору вполне возможна, так как банк вмешивается в личную жизнь.

 

Банк может настаивать на погашении долга, и обратиться в суд с исковым заявлением. В таком случае, когда клиент получит повестку, необходимо обратиться к юристу, предоставить все договора и платежки по кредиту, чтобы доказать об истечении срока давности. Можно спокойно посетить суд и доказать свою правоту, если кредит был выплачен и все сроки давности уже прошли.

 

Таким образом, кредитный договор имеет срок исковой давности. Он начинается с того момента, как все обязательства по кредитному договору закончились. Но, как свидетельствует судебная практика, исчислять этот срок могут по-разному. При исчислении этого срока могут быть допущены многие ошибки, и об этом не стоит забывать.