Кредит под залог земли - целевой и потребительского назначения

Более 15% граждан РФ планируя ремонт или покупку недвижимости, ведения огородного, фермерского или садоводческого хозяйства или обеспечение потребительских нужд оформляют кредит.

Получить средства в одном из банков:

 

• Россельхоз;
• АкБарс;
• ВТБ;
• СБ РФ;
• Агропромкредит;
• Дельтакредит;
• Татфондбанк;
• Зенит;
• Росевробанк.

 

Объекты кредитования:

 

• ИЖС (земля для жилищных построек);
• Наделы под застройку дач и гаражей.
• Территориальные зоны под постройками и приусадебные участки в ЛПХ (личное подсобное хозяйствование).

 

 

Законодательные акты

 

Суть залогового процесса отображена в нормативных актах закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимых объектах)», вступившего в силу в 98-м. Дополнения предусмотрены Гражданским кодексом (ГК), где указано главное требование к наделам:

 

• Они должны находиться в частной собственности владельцев.
• Допускается оформление в залог доли в совместной собственности, при наличии письменного согласия остальных собственников.
• В случае общего долевого владения, согласие других участников не обязательно – клиент может взять ссуду под свою долю. Параметры земли должны входить в рамки законодательных норм.
• При оформлении залога права аренды банк проверит, имеется ли пункт в договоре, исключающий подобные действия. Дополнительно потребует согласие арендодателя.
• Исключена возможность залога государственной и муниципальной земли. Банк не работает с наделами бессрочного или пожизненного наследуемого использования.

 

Не подлежат залогу и другие наделы:

 

• Поля при ЛПХ;
• С/х угодья;
• Фермерские земли.

 

По последним двум типам участков в законопроекте имеются противоречивые данные. Согласно закону «Об ипотеке», не допускается их оформление в залог. По данным акта об обороте с\х земель, подобные операции допустимы.

 

Требования к кредитному продукту

 

Участки

 

Список требований включает:

 

• Земли поселений или с/х назначения в зоне расположения банковских подразделений.
• Участки не могут быть расположены в закрытых территориальных зонах, охраняемом природном или историческом заповеднике, водохранилища и пр.
• Обязательно наличие подъездных путей для круглогодичного проезда.
• Права собственности на земельный надел.
• Соответствие назначению: жилищному и дачному, огородному или садоводческому, личному подсобному хозяйству.

 

Ликвидность наделов определяется рядом показателей:

 

• Местом расположения.
• Популярностью.
• Обеспеченностью коммуникаций и подъездными путями.
• Перспективами развития территории.

 

Так, земля у берега моря или реки более ликвидна, относительно удаленных объектов.

 

 

Жилой дом с участком

 

Основные критерии:

 

• Помещение с участком должно находиться на территории РФ, в радиусе 100 км от населенных пунктов, где расположены банковские подразделения.
• От клиентов требуется представление зарегистрированных в реестре документов на собственность дома или участка.
• Постройки должны отвечать ряду критериев: достроенные помещения из кирпичной кладки, бетона, древесины или блоков, с правильным каркасом и тепловой изоляцией. Дома должны иметь крышу, двери и окна. Обязательно наличие инженерных коммуникаций, указанных в отчетах об оценке строения.

 

Ссуда под земельный пай

 

Земельными паями занимаются немногие финансовые организации. Они специализируются на работе с представителями с/х. В остальном процесс аналогичен оформлению участка под возведение дома. Важно быть полноправным владельцем и иметь соответствующую документацию.

 

Заем под участок с/х назначения

 

Наличие полного пакета документов и прав собственности, отсутствие имущественных споров - основные требования банков. Основным критерием выступает величина участка, позволяющая повысить оценочную стоимость и убедить банк в целесообразности кредита.

 

 

Дачные участки

 

Дачные участки с домами на 6 сотках земли редко берут под залог. Их оценка небольшая, а сопутствующие затраты (комиссия и страховки) достигают до 3% и выше. Специалисты склоняют к оформлению обычного потребкредита. Суммы сопоставимы, процесс и затраты - проще и меньше.

 

Хорошими земельными участками — с прокладкой коммуникаций, удобных дорог - располагают организованные коттеджные поселки. Еще вариант: земля не в поселке, но по какому-нибудь востребованному направлению, например, Рублевское или Ново-Рижское шоссе.

 

Согласно статистике, количество заемщиков, приобретающих загородную недвижимость в кредит - более 15%. Это приводит к развитию банками земельной ипотеки.

 

Схемы кредитования

 

№ 1. Нецелевой заем под залог земли

 

Назначение кредитных средств определяется клиентом - под развитие бизнеса, покупку квартиры, покупку соседнего участка или возведения дома на уже имеющейся земле.

 

Требования к залоговому участку:

 

• Отношение к одной из категорий — под индивидуальные жилищные постройки или с/х назначения.
• Оформление в собственность.

 

При планировании заемщика возвести жилое помещение, банки могут запросить наличие коммуникаций (газа, энергетических и водопроводных сетей, канализации). Особое внимание будет уделено разрешительным документам, проекту дома, договору строительного подряда.

 

Параметры займа, срок и уровень процентных ставок определяются возможностью подтверждения дохода.

 

Неподтвержденные доходы позволяют рассчитывать на оформление займа объемом в 50-55% от рыночной стоимости сроком до 20 лет под 15% в валюте.

Подтвержденные доходы позволяют получить ссуду даже при отсутствии собственного участка, но его наличии у родных людей. Тогда проводится оформление залога третьих лиц. Сумму в объеме 70-75% от стоимости участка выдадут на срок от 10-15 лет под 12-13% в валюте.

 

Если клиент решит заложить участок с домом, где земля будет оформлена в собственность, а здание – нет, то банк оформит только надел. При оценке земли с домом оценке подлежит само помещение и наличие коммуникаций, возможность подъезда круглый год.

 

Список банков, готовых выдать нецелевой кредит:

 

• CБ;
• МКБ;
• РосЕвроБанк;
• ВТБ;
• Россельхоз.

 

 

№ 2 «Ссуда на дом»

 

Целевая ссуда на приобретение жилых домов, коттеджей или таунхаусов на вторичном рынке, выдаваемая под залог покупаемой за счет займа объекта и земли.

 

Требования к участку:

 

Наличие кадастрового номера и плана, обозначенных границ участка.

На протяжении срока действия договора на земельном участке не должно проводиться строительство, несогласованное с банком.

 

Сумма выдаваемого кредита обычно варьирует от $10 тыс. или от 250 тыс. р., срок до 20 лет, проценты по валютным займам: 9, 9 %-11, 9 %, рублевым – 12-13,5 %.

 

Как составить договор?

 

Что указывают в договоре:

 

• Залоговый объект.
• Оценочная стоимость. Не допускается указание цены, ниже кадастровой.
• Назначение займа, его сроки.
• Информации об участке: его место нахождения, кадастровый номер, параметры, назначение, допустимый вариант применения.
• Наличие/отсутствие застройки.
• Условия непогашения кредита, возможность изъятия объекта банком.
• Данные о правах собственности и органах, осуществивших регистрацию.

 

Данные приводят и в договоре по залогу прав на аренду. Срок выплаты кредитных обязательств рассматривается в рамках длительности аренды.

 

Главной особенностью договора выступает дальнейшее использование залогового участка, возведение на нем построек, исключая снижение характеристик земли.

 

Оформление займа

 

Оформление ссуды производится по следующей схеме:

 

• Ознакомление с условиями кредитования через банк, телефон контакт-центра или сайт компании.
• Оформление заявки на конкретный вид ссуды: онлайн или в подразделении.
• Предоставление документации.
• Принятие решения банка.

 

Срок рассмотрения заявок банк устанавливает самостоятельно. Обычно он достигает до 10 дней. В случае одобрения банком остается подписать договор и страховки, получить деньги через кассу или безналичным переводом на счет.

 

 

Оценка земельного участка

 

Оформление ссуды под залог земли требует наличия оценочной стоимости от геодезической компании, куда следует направить ряд документов:

 

• Пакет документов по наделу, подтверждающий право на распоряжение им подобным образом.
• Площадь участка.
• Кадастровая карта.
• Назначение земли.
• Справка об отсутствии обременения.
• Данные о коммуникациях.

 

Оформление ссуды на земельный участок происходит по стандартной схеме, где требуется предоставление ряда документов:

 

• Заявка.
• Паспорт.
• Справка о доходах или выписка по счету.
• Согласие супруга/и, подтвержденное нотариально.
• Документация на земельный участок.
• Справка, полученная в подразделении земельных ресурсов, сообщающая об ограничениях по участку.
• Отчетные данные по оценке надела.

 

Предложения банков

 

Россельхозбанк

 

Ассортимент продуктов с обеспечением включает:

 

1. Потребкредит            
2. Ипотека        
3. Инженерные коммуникации                   
4. Садовод        
5. На развитие личного подсобного хозяйства

 

Одинаковые условия для всех кредитов Россельхозбанка:

 

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы и 5 лет общего стажа (для физлиц), ведение гражданского подсобного хозяйства 12 мес. (для ЛПХ).

Доходы - основные доходы по месту работы и другие возможные источники.

 

 

«Потребкредит с обеспечением»

 

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до 1 млн. (2 млн. для зарплатников).

Срок - до 5 лет

Залог - ликвидное имущество.

Принятие решения - до        5 дней.

Форма погашения -  по дифференцированной/аннуитетной схеме.

Ставки - до 12 мес. от 17,90%, от 12 до 60 мес. от 18,90% (для зарплатников 13,5% и 14,5%).

Возраст – от 18 до 65 лет .

 

«Ипотека»

 

Цели    - покупка дома или участка.

Валюта - руб.

Сумма - от     100 тыс. до 20 млн. руб.

Срок - до 30 лет

Залог - построенное за счет кредита здание.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Одобренная заявка действительна -          90 дней.

Первый взнос - от 15%.

Ставки от 12,90% до 15,5%.

Возраст          от 21 до 65 лет.

 

«Инженерные коммуникации»

 

Цели - создание проектов, строительно-монтажных работ, покупка стройматериалов и подключение коммуникаций (электричество, газ, вода, телефон и канализация).

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до          500 тыс. руб.

Срок -             до 5 лет

Залог - ликвидное имущество.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Одобренная заявка действительна - 45 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: до 12 мес. от 20,50%, 12 до 36 мес. от 21,50%, 36 до 60 мес. от 22,50%.

Возраст: 18-65.

 

«Садовод»

 

Цели - любые.

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до          750 тыс. руб. (до 1,5 млн. для зарплатников).

Срок -             до 5 лет

Залог - нет.

Срок принятия решения - до 3 дней.

Одобренная заявка действительна - 45 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: до 12 мес. от 18,9%, до 60 мес. от 19,9%.

 

«На развитие личного подсобного хозяйства»

 

Цели: до 2-х лет на материалы и удобрения, до 5 лет на покупку животных и постройку помещений для их содержания, приобретение техники, проведение ремонтных работ.

Валюта - руб.

Сумма - до 1 млн. руб.

Срок -             от 3 мес.

Залог - ликвидное имущество.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: от 16,5%.

 

Сбербанк

 

«Потребительский кредит». Нецелевой кредит под залог недвижимости
 

Цели - любые.

Валюта - руб.

Сумма - от 500 тыс. до 10 млн. руб., 60% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Срок -             до 20 лет.

Залог - дом, гараж или участок.

Ставки (срок до 10 или 20 лет): при оценочной стоимости до 40% ставки 14% или 14,5% соответственно, при оценочной стоимости до 60% ставки 14,25% или 14,75%.

Возраст - от 21 до 75 лет.

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы и 1 года общего стажа (для физлиц), ведение гражданского подсобного хозяйства 12 мес. (для ЛПХ).

Рассмотрение заявки - от 2 до 8 дней.
Срок действия заявки - 60 дней.

Погашение займа - ежемесячно, аннуитетными платежами.

Список документов: заявка, паспорт, регистрация по месту жительства, подтверждение финансового состояния и трудовой занятости.

 

 

АкБарс

 

Потребкредит под залог недвижимости

 

Назначение - потребительские нужды.

Валюта - руб., долл., евро.

Сумма - от 10 тыс. руб. или в эквиваленте по курсу ЦБ. Максимальная сумма предоставляется с учетом личного дохода заемщика, всей семьи (супругов).

Срок -             от 1 года до 5 лет.

Залог - жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки.

Ставки - от 18% в рублях, от 16% в иностранной валюте.

Возраст - от 21 до 65 лет.

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы.

Погашение займа - ежемесячно, аннуитетными платежами.

Список документов: заявка, паспорт, регистрация по месту жительства, подтверждение финансового состояния и трудовой занятости. Дополнительно, на усмотрение клиента: удостоверение военного, моряка, загранпаспорт, ИНН, права на вождение авто, СНИЛС.

 

 

Агропромкредит

 

«Кредиты под залог загородной недвижимости»

 

• Сумма - исходя от платежеспособности заемщика.      
• Срок - до 5 лет.
• Цель - покупка приобретение дома или земли с последующим залогом.
• Валюта - руб.
• Сумма - до 70% от стоимости дома или земли.
• Предоставление заемных средств -           безналичным переводом.
• Обязательная страховка - личная и имущественная.
• Погашение долговых обязательств - ежемесячно, равными частями.
• Досрочная выплата - в любое время.
• Возраст заемщика - 21 - 60 лет.
• Непрерывный стаж на последнем месте трудовой деятельности - от 6 мес.
• Первый взнос - 30%.
• Созаемщики - до 3-х.

 

Зенит

 

«Потребкредит под залог недвижимости»

 

Проценты: 15 - 18% годовых.

Цель - любая.           

Валюта - руб.

Сроки - от 1 до 15 лет.

Сумма - для столицы от 540 тыс. руб., в других городах - 270 тыс. руб.

Ограничения по размеру займа - до 14 млн. руб.

Залог - дом, гараж или земля, участок, находящийся в собственности заемщика или третьих лиц. При оформлении займа клиентам, состоящим в браке, следует оформить поручительство супругов.

Штрафы - 0,06% от суммы просроченного долга за каждый день неуплаты.

Выплаты по займу - каждый месяц равными частями.

Досрочный расчет по обязательствам - без ограничений.

Срок принятия решения - до 5 дней.

 

Более подробная информация доступна в представительствах банков.

 

 

Почему банки не любят работать с земельными участками?
 

По данным ЦБ близко 10% финансовых организаций, работающих по ипотекам, готовы рассмотреть вопрос о выделении заемных средств под залог земли. Причиной тому выступает высокий уровень рисков, связанных с ликвидностью участков в дальнейшем, так как в случае неуплаты, банк вынужден самостоятельно заняться реализацией земли.

 

В случае оформления залога вместе с домом, риск обоснован отсутствием подобных и необходимых для сравнения объектов при оценке связки дома + участка. Оценка городской квартиры проходит намного проще, так как есть, с чем сравнивать, а загородные владения — уникальны.

 

Тенденции на загородных рынках могут быстро изменяться (если кредитов учитывать срок ссуды в 15-20 лет) и не исключено образование ситуаций, когда залоговые строения имеют со временем более низкую стоимость. Например, возведенные помещения в 600-800 м, где отопление осуществляется 2 котлами, никого уже не интересуют, и их владельцы не могут отыскать покупателей на запрашиваемую стоимость.

 

 

При рассмотрении участков для постройки жилых помещений, благоприятными факторами может оказаться удачное расположение (рядом с городом и живописными местами), но через несколько лет неподалеку возведут промышленный комплекс и чудесные пейзажи превратятся в болото - цена на участок существенно снизится. Из вариантов кредитования под залог участков, банки чаще одобряют целевое назначение «под возведение здания» на том же наделе.