Кредит под залог земли - целевой и потребительского назначения

Более 15% граждан РФ планируя ремонт или покупку недвижимости, ведения огородного, фермерского или садоводческого хозяйства или обеспечение потребительских нужд оформляют кредит.

Получить средства в одном из банков:

 

  • Россельхоз;
  • АкБарс;
  • ВТБ;
  • СБ РФ;
  • Агропромкредит;
  • Дельтакредит;
  • Татфондбанк;
  • Зенит;
  • Росевробанк.

 

Объекты кредитования:

 

  • ИЖС (земля для жилищных построек);
  • Наделы под застройку дач и гаражей.
  • Территориальные зоны под постройками и приусадебные участки в ЛПХ (личное подсобное хозяйствование).

 

денежное дерево

 

Законодательные акты

 

Суть залогового процесса отображена в нормативных актах закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимых объектах)», вступившего в силу в 98-м. Дополнения предусмотрены Гражданским кодексом (ГК), где указано главное требование к наделам:

 

  • Они должны находиться в частной собственности владельцев.
  • Допускается оформление в залог доли в совместной собственности, при наличии письменного согласия остальных собственников.
  • В случае общего долевого владения, согласие других участников не обязательно – клиент может взять ссуду под свою долю. Параметры земли должны входить в рамки законодательных норм.
  • При оформлении залога права аренды банк проверит, имеется ли пункт в договоре, исключающий подобные действия. Дополнительно потребует согласие арендодателя.
  • Исключена возможность залога государственной и муниципальной земли. Банк не работает с наделами бессрочного или пожизненного наследуемого использования.

 

Не подлежат залогу и другие наделы:

 

  • Поля при ЛПХ;
  • С/х угодья;
  • Фермерские земли.

 

По последним двум типам участков в законопроекте имеются противоречивые данные. Согласно закону «Об ипотеке», не допускается их оформление в залог. По данным акта об обороте с\х земель, подобные операции допустимы.

 

Требования к кредитному продукту

 

Участки

 

Список требований включает:

 

  • Земли поселений или с/х назначения в зоне расположения банковских подразделений.
  • Участки не могут быть расположены в закрытых территориальных зонах, охраняемом природном или историческом заповеднике, водохранилища и пр.
  • Обязательно наличие подъездных путей для круглогодичного проезда.
  • Права собственности на земельный надел.
  • Соответствие назначению: жилищному и дачному, огородному или садоводческому, личному подсобному хозяйству.

 

Ликвидность наделов определяется рядом показателей:

 

  • Местом расположения.
  • Популярностью.
  • Обеспеченностью коммуникаций и подъездными путями.
  • Перспективами развития территории.

 

Так, земля у берега моря или реки более ликвидна, относительно удаленных объектов.

 

участок продан

 

Жилой дом с участком

 

Основные критерии:

 

  • Помещение с участком должно находиться на территории РФ, в радиусе 100 км от населенных пунктов, где расположены банковские подразделения.
  • От клиентов требуется представление зарегистрированных в реестре документов на собственность дома или участка.
  • Постройки должны отвечать ряду критериев: достроенные помещения из кирпичной кладки, бетона, древесины или блоков, с правильным каркасом и тепловой изоляцией. Дома должны иметь крышу, двери и окна. Обязательно наличие инженерных коммуникаций, указанных в отчетах об оценке строения.

 

Ссуда под земельный пай

 

Земельными паями занимаются немногие финансовые организации. Они специализируются на работе с представителями с/х. В остальном процесс аналогичен оформлению участка под возведение дома. Важно быть полноправным владельцем и иметь соответствующую документацию.

 

Заем под участок с/х назначения

 

Наличие полного пакета документов и прав собственности, отсутствие имущественных споров - основные требования банков. Основным критерием выступает величина участка, позволяющая повысить оценочную стоимость и убедить банк в целесообразности кредита.

 

дом в траве

 

Дачные участки

 

Дачные участки с домами на 6 сотках земли редко берут под залог. Их оценка небольшая, а сопутствующие затраты (комиссия и страховки) достигают до 3% и выше. Специалисты склоняют к оформлению обычного потребкредита. Суммы сопоставимы, процесс и затраты - проще и меньше.

 

Хорошими земельными участками — с прокладкой коммуникаций, удобных дорог - располагают организованные коттеджные поселки. Еще вариант: земля не в поселке, но по какому-нибудь востребованному направлению, например, Рублевское или Ново-Рижское шоссе.

 

Согласно статистике, количество заемщиков, приобретающих загородную недвижимость в кредит - более 15%. Это приводит к развитию банками земельной ипотеки.

 

Схемы кредитования

 

№ 1. Нецелевой заем под залог земли

 

Назначение кредитных средств определяется клиентом - под развитие бизнеса, покупку квартиры, покупку соседнего участка или возведения дома на уже имеющейся земле.

 

Требования к залоговому участку:

 

  • Отношение к одной из категорий — под индивидуальные жилищные постройки или с/х назначения.
  • Оформление в собственность.

 

При планировании заемщика возвести жилое помещение, банки могут запросить наличие коммуникаций (газа, энергетических и водопроводных сетей, канализации). Особое внимание будет уделено разрешительным документам, проекту дома, договору строительного подряда.

 

Параметры займа, срок и уровень процентных ставок определяются возможностью подтверждения дохода.

 

Неподтвержденные доходы позволяют рассчитывать на оформление займа объемом в 50-55% от рыночной стоимости сроком до 20 лет под 15% в валюте.

Подтвержденные доходы позволяют получить ссуду даже при отсутствии собственного участка, но его наличии у родных людей. Тогда проводится оформление залога третьих лиц. Сумму в объеме 70-75% от стоимости участка выдадут на срок от 10-15 лет под 12-13% в валюте.

 

Если клиент решит заложить участок с домом, где земля будет оформлена в собственность, а здание – нет, то банк оформит только надел. При оценке земли с домом оценке подлежит само помещение и наличие коммуникаций, возможность подъезда круглый год.

 

Список банков, готовых выдать нецелевой кредит:

 

  • CБ;
  • МКБ;
  • РосЕвроБанк;
  • ВТБ;
  • Россельхоз.

 

деньги за дом

 

№ 2 «Ссуда на дом»

 

Целевая ссуда на приобретение жилых домов, коттеджей или таунхаусов на вторичном рынке, выдаваемая под залог покупаемой за счет займа объекта и земли.

 

Требования к участку:

 

Наличие кадастрового номера и плана, обозначенных границ участка.

На протяжении срока действия договора на земельном участке не должно проводиться строительство, несогласованное с банком.

 

Сумма выдаваемого кредита обычно варьирует от $10 тыс. или от 250 тыс. р., срок до 20 лет, проценты по валютным займам: 9, 9 %-11, 9 %, рублевым – 12-13,5 %.

 

Как составить договор?

 

Что указывают в договоре:

 

  • Залоговый объект.
  • Оценочная стоимость. Не допускается указание цены, ниже кадастровой.
  • Назначение займа, его сроки.
  • Информации об участке: его место нахождения, кадастровый номер, параметры, назначение, допустимый вариант применения.
  • Наличие/отсутствие застройки.
  • Условия непогашения кредита, возможность изъятия объекта банком.
  • Данные о правах собственности и органах, осуществивших регистрацию.

 

Данные приводят и в договоре по залогу прав на аренду. Срок выплаты кредитных обязательств рассматривается в рамках длительности аренды.

 

Главной особенностью договора выступает дальнейшее использование залогового участка, возведение на нем построек, исключая снижение характеристик земли.

 

Оформление займа

 

Оформление ссуды производится по следующей схеме:

 

  • Ознакомление с условиями кредитования через банк, телефон контакт-центра или сайт компании.
  • Оформление заявки на конкретный вид ссуды: онлайн или в подразделении.
  • Предоставление документации.
  • Принятие решения банка.

 

Срок рассмотрения заявок банк устанавливает самостоятельно. Обычно он достигает до 10 дней. В случае одобрения банком остается подписать договор и страховки, получить деньги через кассу или безналичным переводом на счет.

 

лежа на траве

 

Оценка земельного участка

 

Оформление ссуды под залог земли требует наличия оценочной стоимости от геодезической компании, куда следует направить ряд документов:

 

  • Пакет документов по наделу, подтверждающий право на распоряжение им подобным образом.
  • Площадь участка.
  • Кадастровая карта.
  • Назначение земли.
  • Справка об отсутствии обременения.
  • Данные о коммуникациях.

 

Оформление ссуды на земельный участок происходит по стандартной схеме, где требуется предоставление ряда документов:

 

  • Заявка.
  • Паспорт.
  • Справка о доходах или выписка по счету.
  • Согласие супруга/и, подтвержденное нотариально.
  • Документация на земельный участок.
  • Справка, полученная в подразделении земельных ресурсов, сообщающая об ограничениях по участку.
  • Отчетные данные по оценке надела.

 

Предложения банков

 

Россельхозбанк

 

Ассортимент продуктов с обеспечением включает:

 

  1. Потребкредит            
  2. Ипотека        
  3. Инженерные коммуникации                   
  4. Садовод        
  5. На развитие личного подсобного хозяйства

 

Одинаковые условия для всех кредитов Россельхозбанка:

 

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы и 5 лет общего стажа (для физлиц), ведение гражданского подсобного хозяйства 12 мес. (для ЛПХ).

Доходы - основные доходы по месту работы и другие возможные источники.

 

россельхоз

 

«Потребкредит с обеспечением»

 

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до 1 млн. (2 млн. для зарплатников).

Срок - до 5 лет

Залог - ликвидное имущество.

Принятие решения - до        5 дней.

Форма погашения -  по дифференцированной/аннуитетной схеме.

Ставки - до 12 мес. от 17,90%, от 12 до 60 мес. от 18,90% (для зарплатников 13,5% и 14,5%).

Возраст – от 18 до 65 лет .

 

«Ипотека»

 

Цели    - покупка дома или участка.

Валюта - руб.

Сумма - от     100 тыс. до 20 млн. руб.

Срок - до 30 лет

Залог - построенное за счет кредита здание.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Одобренная заявка действительна -          90 дней.

Первый взнос - от 15%.

Ставки от 12,90% до 15,5%.

Возраст          от 21 до 65 лет.

 

«Инженерные коммуникации»

 

Цели - создание проектов, строительно-монтажных работ, покупка стройматериалов и подключение коммуникаций (электричество, газ, вода, телефон и канализация).

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до          500 тыс. руб.

Срок -             до 5 лет

Залог - ликвидное имущество.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Одобренная заявка действительна - 45 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: до 12 мес. от 20,50%, 12 до 36 мес. от 21,50%, 36 до 60 мес. от 22,50%.

Возраст: 18-65.

 

«Садовод»

 

Цели - любые.

Валюта - руб.

Сумма - от     10 тыс. руб. до          750 тыс. руб. (до 1,5 млн. для зарплатников).

Срок -             до 5 лет

Залог - нет.

Срок принятия решения - до 3 дней.

Одобренная заявка действительна - 45 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: до 12 мес. от 18,9%, до 60 мес. от 19,9%.

 

«На развитие личного подсобного хозяйства»

 

Цели: до 2-х лет на материалы и удобрения, до 5 лет на покупку животных и постройку помещений для их содержания, приобретение техники, проведение ремонтных работ.

Валюта - руб.

Сумма - до 1 млн. руб.

Срок -             от 3 мес.

Залог - ликвидное имущество.

Срок принятия решения - до 5 дней.

Схема расчета - дифференцированная или аннуитетная.

Ставки: от 16,5%.

 

Сбербанк

 

«Потребительский кредит». Нецелевой кредит под залог недвижимости
 

Цели - любые.

Валюта - руб.

Сумма - от 500 тыс. до 10 млн. руб., 60% оценочной стоимости объекта недвижимости.

Срок -             до 20 лет.

Залог - дом, гараж или участок.

Ставки (срок до 10 или 20 лет): при оценочной стоимости до 40% ставки 14% или 14,5% соответственно, при оценочной стоимости до 60% ставки 14,25% или 14,75%.

Возраст - от 21 до 75 лет.

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы и 1 года общего стажа (для физлиц), ведение гражданского подсобного хозяйства 12 мес. (для ЛПХ).

Рассмотрение заявки - от 2 до 8 дней.
Срок действия заявки - 60 дней.

Погашение займа - ежемесячно, аннуитетными платежами.

Список документов: заявка, паспорт, регистрация по месту жительства, подтверждение финансового состояния и трудовой занятости.

 

сбербанк

 

АкБарс

 

Потребкредит под залог недвижимости

 

Назначение - потребительские нужды.

Валюта - руб., долл., евро.

Сумма - от 10 тыс. руб. или в эквиваленте по курсу ЦБ. Максимальная сумма предоставляется с учетом личного дохода заемщика, всей семьи (супругов).

Срок -             от 1 года до 5 лет.

Залог - жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки.

Ставки - от 18% в рублях, от 16% в иностранной валюте.

Возраст - от 21 до 65 лет.

Гражданство - РФ.

Стаж работы:             от 6 мес. на последнем месте работы.

Погашение займа - ежемесячно, аннуитетными платежами.

Список документов: заявка, паспорт, регистрация по месту жительства, подтверждение финансового состояния и трудовой занятости. Дополнительно, на усмотрение клиента: удостоверение военного, моряка, загранпаспорт, ИНН, права на вождение авто, СНИЛС.

 

ак барс

 

Агропромкредит

 

«Кредиты под залог загородной недвижимости»

 

  • Сумма - исходя от платежеспособности заемщика.      
  • Срок - до 5 лет.
  • Цель - покупка приобретение дома или земли с последующим залогом.
  • Валюта - руб.
  • Сумма - до 70% от стоимости дома или земли.
  • Предоставление заемных средств -           безналичным переводом.
  • Обязательная страховка - личная и имущественная.
  • Погашение долговых обязательств - ежемесячно, равными частями.
  • Досрочная выплата - в любое время.
  • Возраст заемщика - 21 - 60 лет.
  • Непрерывный стаж на последнем месте трудовой деятельности - от 6 мес.
  • Первый взнос - 30%.
  • Созаемщики - до 3-х.

 

Зенит

 

«Потребкредит под залог недвижимости»

 

Проценты: 15 - 18% годовых.

Цель - любая.           

Валюта - руб.

Сроки - от 1 до 15 лет.

Сумма - для столицы от 540 тыс. руб., в других городах - 270 тыс. руб.

Ограничения по размеру займа - до 14 млн. руб.

Залог - дом, гараж или земля, участок, находящийся в собственности заемщика или третьих лиц. При оформлении займа клиентам, состоящим в браке, следует оформить поручительство супругов.

Штрафы - 0,06% от суммы просроченного долга за каждый день неуплаты.

Выплаты по займу - каждый месяц равными частями.

Досрочный расчет по обязательствам - без ограничений.

Срок принятия решения - до 5 дней.

 

Более подробная информация доступна в представительствах банков.

 

банк зенит

 

Почему банки не любят работать с земельными участками?
 

По данным ЦБ близко 10% финансовых организаций, работающих по ипотекам, готовы рассмотреть вопрос о выделении заемных средств под залог земли. Причиной тому выступает высокий уровень рисков, связанных с ликвидностью участков в дальнейшем, так как в случае неуплаты, банк вынужден самостоятельно заняться реализацией земли.

 

В случае оформления залога вместе с домом, риск обоснован отсутствием подобных и необходимых для сравнения объектов при оценке связки дома + участка. Оценка городской квартиры проходит намного проще, так как есть, с чем сравнивать, а загородные владения — уникальны.

 

Тенденции на загородных рынках могут быстро изменяться (если кредитов учитывать срок ссуды в 15-20 лет) и не исключено образование ситуаций, когда залоговые строения имеют со временем более низкую стоимость. Например, возведенные помещения в 600-800 м, где отопление осуществляется 2 котлами, никого уже не интересуют, и их владельцы не могут отыскать покупателей на запрашиваемую стоимость.

 

в поле с компьютером

 

При рассмотрении участков для постройки жилых помещений, благоприятными факторами может оказаться удачное расположение (рядом с городом и живописными местами), но через несколько лет неподалеку возведут промышленный комплекс и чудесные пейзажи превратятся в болото - цена на участок существенно снизится. Из вариантов кредитования под залог участков, банки чаще одобряют целевое назначение «под возведение здания» на том же наделе.


Написать отзыв

Ваше имя:
Ваш EMail: (не для публикации)
Ваш город:
Ваш отзыв:
Примечание: HTML разметка не поддерживается! Используйте обычный текст.

Оценка: Плохо Хорошо
Введите код, указанный на картинке: