Процессы переоформления ипотеки на другое лицо

К примеру, существуют два физических лица, которые между собой находятся в родственных связях. Один человек просит другого оформить кредит, поскольку у первого нет для этого возможности. При получении согласия кредит оформляется на имя заемщика. Но, спустя некоторое время, человек, взявший кредит формально, хочет переоформить его на человека, который фактически получил деньги.

Это только один из примеров, а таких ситуаций может быть несколько. Часто люди хотят выплачивать кредит на более выгодных условиях, и поэтому занимаются поиском более выгодных вариантов. Еще, ранее взяв кредит, человек может потерять платежеспособность, и будет не в состоянии платить каждый месяц.

переоформление ипотеки

Когда может иметь место переоформление кредита?

Обслуживание ипотеки – это длительный процесс, ведь жилье сейчас дорогое, и на погашения долга уходят года, а то и десятки лет. За этот период в жизни заемщика может многое поменяться, к примеру, он может потерять работу или стать недееспособным. И в связи с такими переменами, может возникнуть надобность переоформить кредит на кого-то другого. Ведь человек уже не сможет самостоятельно погашать задолженность.

Можно выделять целый ряд причин, по которым физическому лицу может понадобиться переоформление кредита. Но самыми распространенными среди них являются:

ухудшение финансового положение лица, которое ранее оформило кредит на приобретение жилья;
желание поменять кредитную организацию, что может случиться в результате предложения кредитования на более выгодных для заемщика условиях;
изменение семейного положение, к примеру, расторжение брака.

Крайне сложно сформировать какие-то общие правила для процесса переоформления ипотечного договора. Это обусловлено тем, что каждый случай переоформления ипотеки является уникальным, и сформировать какие-то общие правила невозможно. Тяжело сформировать развитие каждой ситуации в том или ином случае.

Переоформление ипотеки

Учитывая то, что ипотека оформляется на долгий период, банки предусматривают, что у человека может ухудшиться материальное положение. И если такой случай возникает, то сотрудники банка предлагают рефинансировать кредит, могут продлить срок его погашения, отсрочить выплаты или предпринять другие меры. Если заемщик настаивает на том, чтобы передать ипотеку другому лицу, то банки могут принять и такое решение. Однако перед этим сотрудники банка тщательно проверят потенциального заемщика на предмет платежеспособности, и только после этого могут дать решение по запросу клиента.

Банки заинтересованы в таких клиентах, которые им приносят большую прибыль. В число их входят и люди, оформляющие ипотечные кредиты, чтобы приобрести жилье. Ввиду этого, для заемщиков они стараются предложить более выгодные условия, заманивая их низким процентом и различными бонусными программами. Чтобы провести рефинансирование, сменив организацию, не требуется разрешение из банка, который выдал ипотеку изначально.

дом на руке

Для проведения рефинансирования, необходимо выполнить следующие действия:

подписать договор с новой кредитной организацией;
получить кредит;
погасить задолженность перед предыдущим банком;
далее выплачивать кредит новой организации.

Но если договор в старой организации предусматривал наличие комиссий за досрочное погашение кредита, то это также следует учитывать. Чтобы рассчитать дальнейшие условия кредитования, можно воспользоваться услугами онлайн, которые предлагают организации на своих официальных сайтах.

Возможно переоформление ипотеки и в связи с изменением семейного статуса. Когда супружеские пары разводятся, то часто перед ними становится вопрос об ипотеке. Дело в том, что часто один член семьи выступает заемщиком, а второй – поручителем. И когда дело доходит до развода, то необходимо решать вопрос с дальнейшими выплатами по кредиту.

Актуальным данный вопрос становиться тогда, когда одному из супругов переходит в собственность жилье, а заемщиком выступает другой супруг. Чтобы переоформить ипотеку в таком случае, необходимо подать в банк соответствующее заявление, а также подтвердить платежеспособность лица, к которому перейдет бремя выплачивать кредит. В этом случае кредитор даст положительный ответ. Это формальная процедура, которая не займет много времени.

Алгоритм действий

Часто в кредитных договорах при оформлении ипотеки предполагается обязанность предупреждать банк обо всех изменениях, которые влияют на дальнейшую выплату кредита. Предупреждать необходимо и о тех обстоятельствах, которые влияют на платежеспособность клиента.

Если клиент направляется в банк для того, чтобы просить переоформить его кредит, то сотрудникам учреждения необходимо предоставить документы, которыми он сможет подтвердить свою неплатежеспособность. Вместе с такими бумагами, следует подтвердить платежеспособность нового потенциального заемщика.

Для того чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, от заемщика потребуется такой перечень документов:

справка с места работы;
заполненная анкета;
заявление соответствующего образца;
паспорта всех, кто будет принимать участие в сделке;
копия трудовой книжки, соответствующим образом заверенная.

В процессе собирания всех бумаг, необходимо учесть то, что документы могут иметь срок годности, и когда один документ просрочен, то весь пакет собирается заново.

документы

Новый заемщик, на которого переоформили кредит, должен будет пройти все банковские процедуры заново. При положительном ответе банка, новый заемщик будет вынужден заключить договор на ту сумму, которая осталась при выплате ипотечного кредита. Если причиной переоформления стал развод супругов, то они просят банк о том, чтобы их взаимную ответственность разделили. И теперь она будет сугубо индивидуальной. В банк предоставляется свидетельство о разводе.

Нюансы в переоформлении ипотеки

Практика показывает, что переоформление кредита случается достаточно часто. И на другое лицо переоформить данные обязательства достаточно легко. Но следует учитывать, что такие сделки всегда имеют много нюансов. Рассмотрим их:

Данная сделка имеет одну особенность, поскольку всегда подразумевает покупку недвижимости между первым и вторым заемщиком. Это происходит только после получения от банка положительного ответа, одобрив переоформление кредита.
Когда по ипотеке заключается кредитный договор с новым клиентом, банк указывает, какой осталась непогашенная сумма, и размер тела кредита. Что же касается тех средств, которые уже были выплачены, то этот вопрос решается только между двумя заемщиками.
Для того чтобы переоформить ипотек, необходимо немного времени. Этот процесс занимает до одного месяца, столько, сколько необходимо для оформления ипотечного кредита. За первые дни организация выносит решение, и анализирует все поданные клиентом бумаги. В следующие дни сотрудники банка оценивают объект ипотеки, и далее происходит страхование имущества и самого договора.
Следующий этап – это период проведения самой сделки.
До того момента, как новый заемщик вступит в свои права, кредит касается только старого заемщика, и об этом нельзя забывать. Это относиться к погашению задолженности, ведь за каждую просрочку платить придется бывшему заемщику. Если не погашать задолженность, вовремя не внося выплаты по кредиту, то банк может расценить такое поведение, как нарушение дисциплины. А это может привести к отказу в переоформлении договора на другое лицо.

евро под лупой

Переоформление ипотечного договора на другое лицо – это перекредитование. Именно так называют данный процесс. Перекредитование оформляют в том случае, когда возникают причины, мешающие заемщику своевременно погашать кредит. Для того, чтобы совершить данный процесс необходимо согласие банка. И свое согласие он даст только при следующих обстоятельствах:

Новый заемщик способен оплачивать кредит, сделать ему это позволяют его доходы.
Из общего договора выходит один его участник.
Банку предоставляется дополнительный залог.

Каждый банк по-разному относится к переоформлению ипотеки, и каждая организация устанавливает для данного процесса свои правила.

Подводя итоги, следует сказать, что при решении переоформить ипотечный кредит на другое лицо, сначала необходимо посоветоваться с банком, выяснить их условия и собрать все необходимые документы. В ходе процесса необходимо помощь грамотного юриста, чтобы защитить себя от незаконных действий банка. Поэтому лучше всего получить заранее юридическую консультацию, и начинать собирать все документы заранее.