Необходимо ли оформлять полис КАСКО при подписи автокредита

КАСКО – это достаточно значительный расход при кредитовании покупки транспортного средства. Цена данной страховки может составлять даже около 10% от стоимости самой машины, и эта сумма из расчета на год. При расчете кредитных средств, сумма, необходимая для оформления КАСКО банком не учитывается, то есть, это дополнительные расходы.

 

машина под щитом

 

Если оформлять кредит на несколько лет, то покупка страхового полиса обойдется клиенту в значительную сумму. Поэтому для того, чтобы предотвратить неприятные ситуации, следует сразу же уточнить, необходимо ли оформление страховки. Если учитывать то, что в России очень популярными становятся покупки автомобилей в кредит, то необходимо проанализировать все подводные камни подобного кредитования.

 

Самые распространенные расходы, связанные с оформлением автокредита:

  • комиссия за обналичивание кредитных средств;
  • оформление страховки КАСКО;
  • платежи в связи с обслуживанием процентов.

 

Зачем оформлять КАСКО?

 

Когда заемщик берет деньги на транспортное средство, то предмет сделки автоматически переходит в залог. Залог машины является гарантией того, что банк вернет свои деньги обратно. Если по какой-то причине выплата кредит прекратиться, то банку необходимо будет реализовать залоговое имущество для того, чтобы перекрыть заем. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы автомобиль не потерял свой товарный вид, а для этого навязывают клиентам страховку.

 

Если автомобиль пострадает в аварии или его украдут, то страховые выплаты будут предназначены банкам, и за счет этих выплат погаситься кредит. Избавиться от навязанной страховки можно в том случае, если погасить кредит досрочно. В среднем, КАСКО стоит около 10% от всей суммы автомобиля. А если кредит оформляется на 3 года, то стоимость страховки будет 30, на 6 лет она возрастет до 60% и так далее. Чем на дольше будет оформлен заем, тем больше будет переплата по кредиту на услуги страхования.

 

Обязательно ли КАСКО?

 

Оформление страхового полиса КАСКО – это добровольная страховка, и никто не может заставить человека покупать этот полис. Несмотря на это, большинство финансовых учреждений навязывают своим клиентам КАСКО, и при несоблюдении данного условия в оформлении кредита могут отказать.

 

Этому есть вполне логичное объяснение, машина для банкира является средством гарантии возврата денег. И именно банк заинтересован в том, чтобы не потерять свои деньги.

 

В некоторых финансовых организациях можно найти предложения автокредита без обязательного оформления КАСКО. Но этот вид кредита также не является особо выгодным для клиента. При этом риски кредитора сохраняются, и заложены оны теперь в процентную ставку, которая более повышена.

 

каско на авто

 

Необходимо также учитывать, что при оформлении страховки во время страхового случая банк получит свои деньги обратно. А вот когда страховка будет отсутствовать, то с проблемами придется справляться самостоятельно. Страховых выплат не будет, а при этом выплаты по кредиту придется оплачивать в полной мере.

 

Но что будет, если отказаться оформлять КАСКО при оформлении кредита на покупку автомобиля. Законодательство Российской Федерации предусматривает, что при кредите обязательным страховым полисом является ОСАГО. Однако многие банки без оформления КАСКО кредитный договор не подписывают. Это требование также не противоречит закону, и, подписывая договор, клиент с этим соглашается. 

 

Если найти банк, где оформление страхового полиса КАСКО не является обязательным, то следует понимать, что в таком случае процентная ставка по кредиту будет выше. Поэтому нельзя сказать, что клиент сэкономит без страховки. Как правило, при оформлении автокредита, клиенту необходимо приобрести полный страховой полис. Он действует при хищении, ущербе, угоне или при полном уничтожении имущества. Срок страхования не может быть меньше одного года, и платеж по нему отсрочен быть не может.

 

Если кредитный год закончился, то страховой полис необходимо будет продлить. В течение всего срока кредитования страховой полис придется продлевать. Но такие условия не дают водителям выбора, и они не могут пользоваться многими страховыми программами, которые сегодня предлагают страховые компании.

 

Оформление автокредита без страховки

 

Среди всего изобилия кредитных программ, КАСКО для кредитора является наиболее предпочтительным. Если клиент хочет взять кредит в крупном банке, то без КАСКО в таком случае не обойтись. Но среди всех банковских продуктов вполне реально найти хотя бы одно предложение, где КАСКО не будет обязательным, и заемные средства можно будет получить без этого полиса.

 

Поэтому без КАСКО обойтись можно, однако, не во всех банках можно оформить кредит без страховки. Если банк идет на уступки, и разрешает своему клиенту обойтись без страховки, то данное предложение будет иметь еще много подводных камней.

 

Самый основной недостаток данного кредитования – это то, что максимальный размер кредита уменьшается. Сумма может быть уменьшена даже в два раза, если сравнивать кредиты со страховкой. Этот момент сильно ограничивает покупателя, так как он вынужден искать транспортное средство подешевле. С таким кредитованием не получиться купить внедорожник или другое дорогое авто.

 

Следующее, на что необходимо обратить внимание, - это максимальный срок погашения кредита. Он также сокращен. Если с оформлением КАСКО банк выдаст своему клиенту деньги на срок до 7 лет, то без страховки можно рассчитывать только на трехлетнее кредитование. Если же и найдется банк, готовый выдать кредит без страховки на пять лет, то остальные условия договора будут не такими привлекательными.

 

оформленный полис

 

Еще один подводный камень, который нельзя упускать из вида, это повышение процентной ставки. Если процентная ставка повышается в два раза, то кредит могут оформить и без страхования. Увеличивается при этом и сумма минимального первоначального взноса, теперь он будет составлять 50% от полной стоимости транспортного средства.

 

Покупка полиса

 

Если оформить кредит и застраховать приобретенное авто, купив полис КАСКО, то платить по нему придется на протяжении всего периода кредитования. Освободиться от выплат можно только в том случае, если полностью погасить долг перед банком. Если кредитный договор подписан сроком до пяти лет, а фактически долг был отдан за три года, то клиент экономит на продлении КАСКО на два года. Помимо этого экономятся также и проценты, которые следует уплачивать по кредиту.

 

Но, приобретая страховой полис, следует учитывать множество нюансов. Первое – это то, кто будет выгодоприобретателем во время страхового случая. Если это будет банк, то он получит страховые выплаты. Представим, что автомобиль разбился в аварии полностью, и теперь следует выплатить большую сумму страховых выплат, а до погашения долга осталось немного. В таком случае банк получит страховку, а клиент будет ремонтировать деньги за свой счет.

 

Лучше, чтобы при страховом случае страховые выплаты получал сам клиент. Неважно, исправно ли вы платили по кредиту и страховке или нет, клиент останется ни с чем при страховом случае. Кредит закроет страховка, а ремонт транспорта ляжет на плечи его владельца, если он, конечно, будет подлежать ремонту после повреждения.

 

Если страховку по договору будет получать клиент, то такого не случиться. После выплаты страховых выплат, клиент получит деньги, сможет отдать долг банку и провести ремонт автомобиля.

 

Следует определиться с тем, на какую сумму будет оформляться страховка автомобиля. Полис может быть оформлен на остаток долга или на полную стоимость покупки. Лучше выбрать второй вариант, но в каждом случае свои нюансы. К примеру, если застраховать на остаток долга, то каждый год сумма будет пересчитываться и, соответственно, уменьшаться.

 

Выплаты по КАСКО

 

Заключая договор КАСКО, оформляется трехстороннее соглашение, в котором участвует банк, заемщик и страховая организация. Когда страховой случай наступил, то выплаты могут происходить по трем вариантам. Рассмотрим их.

 

В первом случае приобретателем выгоды по страховке будет банк. Сначала деньги при наступлении страхового случая перечисляются на счет банка, а затем ими перекрывается кредит, остаток отдается заемщику на покрытие убытка. Сроки получения денег увеличиваются, поскольку заемщик ждет не только когда деньги придут со страховой компании, но и когда их начислит ему банк. Известны случаи, когда банки сильно задерживали выплату денег, а то и вовсе отказывались их начислять.

 

консультанты брокеры

 

Согласно второму варианту, приобретателем выгоды может быть банк если автомобиль похищен, а если транспорту нанесен ущерб, то выгоду получит заемщик. Это удобно для водителя, поскольку в банк сразу же придет деньги за потерянный автомобиль. А если же авто поломано, и его нужно ремонтировать, то деньги получит водитель, и сможет произвести ремонт.

 

Согласно третьему варианту, банк получает выплаты при угоне авто, а заемщик при нанесении ущерба имуществу. Отличается этот вариант от предыдущего тем, что страховая сумма касается только размера непогашенного долга. Все остальное от выплаты переходит в собственность заемщика. Для заемщика и для водителя автомобиля данный вариант является наиболее безопасным. В этом случае заемщик не останется без денег, и не потеряет свой автомобиль, так как у него будут деньги на погашение кредита. При оформлении кредита следует настаивать на то, чтобы страховка была оформлена именно по третьему варианту КАСКО.

 

Таким образом, КАСКО не является обязательным условием для оформления автомобильного кредита. Однако многие банки без данного страхового полиса не подписывают кредитного договора с заемщиком. Можно считать, что страхование создает заемщику дополнительные выплаты, но если отказаться от страховки, то условия кредита будут жесткими из-за повышенной процентной ставки.


Написать отзыв

Ваше имя:
Ваш EMail: (не для публикации)
Ваш город:
Ваш отзыв:
Примечание: HTML разметка не поддерживается! Используйте обычный текст.

Оценка: Плохо Хорошо
Введите код, указанный на картинке: