Наследование кредитных обязательств по правилам закона

Как правило, долги погибшего по кредиту также являются частью наследства, как и его права, и наследники обязаны за них отвечать. Это не зависит от способа получения наследства, перешло оно к наследнику по завещанию или по закону.

 

Наследование долгов

 

Согласно ст. 1040 ГК РФ, наследство умершего человека состоит из его имущества, прав, обязанностей, которые после смерти не прекращаются. Такие права и обязанности неразрывно касаются должника, или же невозможно исполнить их без участия должника. Для примера, если умерший платил алименты на содержание своих детей, то за него их не будут платить его родственники. Также наследники не могут отвечать материально, выплачивая компенсацию пострадавшему от умершего родственника, если он причинил ему ущерб здоровью или жизни.

 

 

Что касается остальных прав и обязанностей, то их осуществление происходит согласно общим правилам наследования. Обязательства переходят родственникам в том виде, который они имели перед смертью их собственника. Наследники платят по долгам своего покойного родственника, по кредитным договорам, займам, а также по тем договоренностям, которые заключались для приобретения имущества.

 

В число долгов включаются также разнообразные штрафные начисления, пени, проценты, штрафы и так далее. Кредитным организациям долг необходимо вернуть, и им все ровно кто будет это делать. Кредитные обязательства, согласно судебной практике, не являются такими, которые неразрывно связаны с личностью человека, поэтому с его смертью данные обязательства не прекращаются.

 

Согласно ст. 1081 ГК РФ кредиторы могут предъявлять к исполнителю обязательств свои требования. Эти обязательства вытекают из обязанностей умершего человека и касаются исполнителя завещания. В другом случае по обязательствам отвечают солидарные должники, в пределах полученной части наследства.

 

Так, можно говорить, что каждый из наследников получает свою долю прав и обязанностей, согласно своей доли в имуществе. Но наследнику придется отвечать по обязанностям своего родственника только в том случае, когда он дал согласие на принятие наследства.

 

 

 

Законно ли это?

 

Достаточно распространено мнение о том, что если человек умер, то все его обязательства аннулируются. Это не так, или не совсем так. Не все обязательства прекращаются со смертью человека, по некоторым из них придется платить родственникам. Долги имеют свойство переходить по наследству в следующих случаях:

• они не относятся к личности умершего человека;
• имеют имущественный характер;
• трансмиссия, при которой наследником является не близкий человек, а третье лицо;
• имеет место такая разновидность долга, как завещательный отказ.

 

Случается так, что переход по наследству долговых обязательств положителен. В таком случае обязательства по долгам ограничены, и ограничиваются они стоимость унаследованного имущества. В таком случае, больше, чем стоит наследство, требовать не могут, и кредиторы не вправе посягать на личное имущество лица, унаследовавшего долги.

 

Согласно законодательству, в наследство вступают все наследники. Это положение предусмотрено ст. 1175 ГК РФ. Наследники получают наследство пропорционально своей доле. Практика использования данной нормы разнообразна, некоторые правоотношения имеют условия, что обязательства должника останавливаются вследствие его смерти, а в некоторых случаях они прекращаются. Если дело спорное, то суды часто оказываются на стороне наследников.

 

Наследование кредитных обязательств несовершеннолетними

 

Бывает так, что наследниками являются несовершеннолетние лица. Это могут быть племянники, дети или внуки умершего человека. Долговые обязательства переходят к ним также, как переходит имущество. Но как несовершеннолетним лицам погашать задолженность, доставшуюся в наследство? Этого они, конечно, делать не будут, за них долги будут отдавать их законные представители, опекуны или родители. Они же и принимают наследство за ребенка, если ему еще нет 14 лет. Если наследнику от 14 до 18 лет, то законные представители ему дают разрешение на унаследование имущества.

 

 

 

Отказаться от наследства можно только с разрешения органов опеки и попечительства. При этом работники учитывают размеры долгов умершего и стоимость его имущества. Так, органы могут действовать только в интересах ребенка.

 

Другие ситуации

 

Кредиты часто берутся с привлечением поручителей. После смерти заемщика они тоже несут определенную ответственность за задолженность или весь груз ложиться на наследника? Эта ситуация достаточно спорная, и поэтому нельзя однозначно ответить на данный вопрос.

 

При этом стоит учитывать, насколько добросовестно выплачивался взятый кредит. Когда все платежи поступали в рамках заключенного договора без каких-либо нарушений, то привлечь поручителя вряд ли удаться. Все обязательства по долгу примут наследники. Но если платежи вносились не своевременно, были какие-то прострочки, то кредитор привлечет и поручителя, заставив его нести часть обязательств. Возможен и другой вариант развития событий, поручитель отдает долг за умершего человека, затем обращается в суд для взыскания данной суммы с наследников.

 

Бывает и так, что наследники даже не догадываются о существовании у родственника кредита, но после смерти заемщика платежи никто не вносит, и просрочка увеличивается. Увеличивается долг, и кредитор начисляет пеню. Насколько правомерны действия банка в этом случае, сложно сказать, так как данная ситуация достаточно спорная. Законодательством этот вопрос не отрегулирован, поэтому приходиться обращаться к судебной практике. В подобных случаях можно найти немало примеров, когда такие действия признавались законными, но есть также немало и противоположенных решений, не в пользу банка.

 

Даже в том случае, когда кредит унаследован, условия договора остаются действующими. Одна только сторона при этом меняется, это заемщик. Все пункты в кредитном договоре, все его условия, под которыми подписался наследодатель, остаются действующими и для его наследников. А среди них есть условия, регулирующие начисление пени и штрафных санкций. Но нести ответственность наследник сможет только тогда, когда вступил во владение всеми правами и обязанностями своего родственника, получив наследство.

 

Если наследников много?

 

Когда наследником является один человек, то вопросов по этому поводу почти нет, но часто наследников много. При наличии одного наследника понятно, что все права и обязанности переходят к нему, чаще возникаю спорные ситуации при наличии нескольких наследников. А если еще все наследники получают не по равной доли имущества, а их части разные, то это усложняет ситуацию.

 

При множестве наследников они рассчитываются по долгам умершего родственника  солидарно, но это не означает, что платить им придется в равных частях. Этот расчет зависит от стоимости полученного имущества в наследство. Неважно при этом, есть завещание или нет, ответственность по задолженностям несут как наследники по закону, так и наследники по завещанию.

 

 

 

Кредиторы, согласно действующему законодательству, имеют право обратиться не только ко всем должникам, но и к одному из них. При этом кредитор может требовать не только часть суммы, но и её полный объем. Если размер долга больше того, сколько стоит имущество, то банк не может взять новый расчет по данным требованиям. Это обусловлено тем, что, продав имущество, денег не хватит для того, чтобы погасить долг.

 

Поэтому кредитор, обратившись к одному наследнику, может получить только часть долга. Кредитор также может быть не один, поэтому получить свои деньги назад может тот  из них, кто раньше всех обратиться в суд с иском о возврате задолженности. В суде удовлетворяют требования по мере поступлений их в суд.

 

Все наследники несут солидарную ответственность по долгам. Но долг может быть оплачен одним из наследников, после чего он сможет подать регрессный иск в суд, чтобы его деньги ему были возвращены другими наследниками.

 

Страховка

 

Часто наследники спрашивают о том, насколько их может выручить страховка. Многие кредитные организации требуют заключение страхового договора как обязательно условие для выдачи кредита. В основном, это требуется при оформлении ипотечного кредита на приобретение жилья. В этом случае, если заемщик умирает, то после его смерти долги ложатся на страховую компанию.

 

Но не всегда все так безоблачно, как может показаться. Иногда страховые компании отказываются признать смерть заемщика как страховой случай. Если смерть наступила из-за болезни, то в выплате страховки могут отказать. Это положение применимо к тем случаям, когда о болезни клиент не предупреждал страхового агента перед подписанием с ним договора. Не является также страховым случаем смерть в результате:

• алкоголизма;
• наркомании;
• ВИЧ – инфекции.

 

Подробнее узнать обо всем можно, внимательно изучив договор со страховщиком. Важно понимать, что именно предусмотрено в договоре в качестве страховых случаев.

 

Если наследник не хочет принимать долги

 

Если родственник погиб, то перед тем, как принимать его наследство, специалисты советуют узнать, есть ли долги у наследодателя, и могут ли такое обязательства перейти по наследству. Узнать это можно, получив доступ к реестру обременений, это существенно упрощает процедуру.

 

Но бывают случаи, когда кредитные договора не обеспечиваются обременениями, при таких обстоятельствах нельзя определить наличие долгов и претензий со стороны кредиторов. Так не получиться узнать сумму обязательств, а также не выйдет оценить правомерность требований к наследнику. Все кредиты и долги, необеспеченные имуществом, передаются наследнику вместе с наследством.

 

Для наглядности представим, что человек унаследовал дом, стоимостью в 200 000 рублей. Вместе с домом унаследование коснулось и кредитного договора, обеспеченного данным домом. Кредит был взят на 500 000 рублей. Гражданский кодекс в таком случае предусматривает, что наследник не должен платить банку. Наследники также защищены от недобросовестных посягательств со стороны банков. 

 

 

 

Если наследник не хочет отвечать по долгам, то избежать этого он может несколькими способами:

• отказ от наследства в полном объеме;
• непринятие наследства.

 

Чтобы наследство было принято, законодатель отводит определенный срок, этот период равен 6 месяцам. За этот период необходимо успеть оформить отказ от наследства. В отказе обозначается, в пользу кого он совершен или же не указывают этого момента. Но нельзя отказать от части наследства, к примеру, от долгов. Наследник либо же получает все права и обязанности, либо же не получает ничего. Отказ оформляется в письменной форме и подлежит нотариальному заверению.

 

Таким образом, вместе с имуществом, к наследнику переходят и долговые обязанности умершего человека. Наследство должно быть принято в течение 6 месяцев после смерти человека. Нельзя отказываться от этой части наследства, наследник либо принимает все, либо не принимает ничего. Могут возникать споры в том случае, когда наследников несколько или если долги превышают стоимость полученного имущества.