Ставки и условия Сбербанка по рефинансированию физлиц в 2017 году

«Сбербанк» Москвы предлагает рефинансирование кредитов других банков. Для физических лицх предлагается программа потребительского назначения, удовлетворяющая основные запросы клиентов:

 

• Снижение ежемесячного платежа по действующим ссудам.
• Снятие обременения с авто, приобретенного в кредит.
• Погашение до 5-ти займов, оформленных в сторонних кредитных организациях и в СБ, дальнейшее погашение только одной ссуды.
• Интересные предложения по продукту: без обеспечения и поручителей, без комиссионных.     
• Получение дополнительных денег на любые цели.
• Спецусловия выдачи кредита для отдельной категории заемщиков.

 

 

Инструкция по оформлению кредита

 

Совершение сделки проводится в 3 этапа:

 

• Заполнения заявки-анкеты, подготовки необходимой документации.
• Передачи заполненной заявки и документации в подразделение СБ РФ, занимающееся оформлением займа.
• Получение решения на протяжении 2 дней и предоставление займа.

 

Условия кредитования

 

Валюта - руб.

 

Минимальный размер ссуды - для столичных подразделений 45 тыс. руб., для других городов 15 тыс. р.

Максимальный объем - 1 млн. р. Для Москвы и Челябинска - 1,5 млн. р.

Сроки - от 3 мес. до 5 лет. При наличии временной регистрации ссуда оформляется на срок, в рамках ее действия. Правило не распространяется на получателей з/п, пенсии и сотрудников аккредитованных компаний.

Комиссионные за предоставление суммы займа - нет.

Обеспечение - нет.

 

Желающим пройти регистрацию в системе информационного обмена ПФ РФ и получить информацию с индивидуального л/с, на этапе оформления займа, следует оформить соответствующую заявку.

 

Процентные начисления

 

Проценты в рублях для стандартной документации с 01.02.2017:

 

 

* для займов с суммой от 150 тыс. руб.

 

Проценты в рублях для упрощенного пакета документов с 01.02.2017:

 

 

* для займов суммой от 150 тыс. руб.

 

Требования к клиентам

 

Возрастной ценз - от 21 до 65 лет.

Стаж трудовой деятельности - от 6 месяцев на действующем месте работы. Общий стаж - от 1 года за 5 лет. Для зарплатников и пенсионеров, получающих ежемесячные перечисления в СБ РФ, последнее требование не распространяется. Достаточно подтвердить общий стаж от 6 месяцев за 5 лет.

 

 

Требуемая документация

 

Краткий обзор требуемой документации:

 

• Заявка-анкета клиента.
• Паспорт РФ с пропиской (Москва и область). Возможно предоставление временной регистрации.
• Подтверждение финансового состояния и трудовой занятости заемщика (можно не предоставлять, если запрашиваемая сумма ссуды соответствует остатку долга по рефинансируемым займам).
• Информация о рефинансируемой ссуде.

 

Полный список документации для потребительского/автокредита

 

Справка/ выписка об остатке долга по первичному займу, где имеется достоверная информация об оставшейся сумме к погашению вместе с процентами. Обязательно проставление печати и подписи работника первого банка, указание даты оформления. Документ действителен на протяжении 30 дней.

 

К п.1 прилагается дополнительная информация по рефинансируемым займам:

 

• Реквизиты для проведения платежных операций в первичной кредитной организации, включая реквизиты счета для погашения ссуды.
• Номер кредитного договора.
• Указание даты оформления кредитного договора.
• Срок действия сделки.
• Сумма и валюта займа.
• Проценты.

 

При отсутствии информации в справке/выписке об остатке долга требуется предоставление иной документации, содержащей следующие данные:

 

•  Договор оформления займа, с указанием Индивидуальных условий выдачи ссуды.
• График взносов.
• Информация о полной стоимости ссуды.
• Справка/выписка (возможно оформление через интернет-банкинг первого банка).
• Подтверждение смены реквизитов первого кредитора.

 

Если в качестве текущего кредитора по рефинансируемому займу выступает банк, приобретший права требования по ссуде, требуется дополнительное оформление уведомления об уступке прав требования по займу или другую документацию, подтверждающую права текущего учреждения.

 

Рефинансирование кредитных карточек/ дебетовых пластиков с овердрафтом

 

Заемщик предоставляет следующую информацию:

 

• Об остатке долга.
• Номер и дата оформления договора.
• Объем средств и валюта по карточному счету.
• Проценты.
•  Реквизиты для проведения платежных операций в первом банке, включая счета для погашения долга по карте.

 

Указанная информация должна быть предоставлена в одном из документов:

 

• Справка/выписка долга по карточному счету (допускается подготовка через интернет-банкинг первой кредитной организации).
• Документация, отражающая транзакции по карточному счету (отчеты или выписки).

• Информация о полной стоимости ссуды.
• Кредитный договор, позволяющий ознакомиться с условиями предоставления/обслуживания карточки, порядком погашения долга и пр.
• Документация, подтверждающая смену реквизитов первого банка.

 

Получение и обслуживание ссуды

 

Операции по рефинансированию проводятся в подразделениях СБ РФ:

 

• По месту прописки.
• В любом отделении, вне зависимости от места регистрации заемщиков на территории РФ — для физических лиц, получающих з/п в СБ РФ.

 

Получение займа - на протяжении 30 дней после одобрения.

Предоставление ссуды - разовое перечисление ссуды в день подписания договора на т/с или карточный счет. Одновременно вместе с зачислением средств по требованию клиента осуществляется безналичный перевод денег в счет погашения рефинансируемого займа.

 

Подтверждение целевой ссуды - при рефинансировании долга по займу (потребительского назначения/автокредиту) от первого кредитора требуется подтверждение целевого использования денег на протяжении 45 денег. Обязательно проставление подписи и печати, предоставление выписки об отсутствии долга по рефинансируемой ссуде. При подтверждении целевого назначения займа на протяжении указанного срока ставки не снижаются.

 

 

Порядок погашения - аннуитетным способом, равными платежами.

 

Досрочное погашение - чрез систему «СБ Онл@йн» или по оформлению заявки в подразделении банка. На заявке обязательно указывается дата досрочного расчета по кредитным обязательствам, сумма и счет для списания денег. Дата досрочного погашения должна выпадать на рабочий день.

 

Сумма досрочной выплаты кредита - без ограничений. Комиссия за досрочную выплату кредита не снимается:

 

Штрафы за просрочки - 20% годовых с суммы неоплаченного долга за весь период неуплаты.

 

Чем вызвана необходимость в рефинансировании?

 

Снижение ставки по имеющемуся займу. При оформлении долгосрочного займа возможна утрата его привлекательности: ставки снижаются в целом по рынку, а заемщик продолжает гасить долг по старым ставкам. Когда основная ставка ЦБ поддерживалась на уровне 17%, отыскать предложения физических лиц под 25% было непросто. А теперь, со снижением ключевой ставки до 14%, банки готовы предложить услуги под 18-20%. В этом случае специалисты рекомендуют переоформить ссуду для снижения ежемесячных выплат.

 

Изменение срока займа. При возникновении трудностей потребителям проще заняться переоформлением займа на более длительный срок, что позволит уменьшить размер ежемесячной оплаты. Или, наоборот, заемщик не желает выплачивать ссуду на протяжении длительного периода, а стремится погасить его быстрее, но в первом банке невыгодные условия досрочного погашения.

 

Объединение 2 и более займов в один. Главное неудобство заключается в частоте внесения средств, затратах времени и нервов.

 

Смена валюты. С резким укреплением зарубежной валюты (доллара, евро), обслуживание займа обходится дороже. Оптимальным решением станет оформление ссуды в иной валюте.

 

Снятие обременения с залога. В случае с автокредитом, рефинансирование и досрочное закрытие прежней ссуды позволяет снять обременение.

 

 

Когда рефинансирование выгодно?

 

Улучшение условий кредитования в одном учреждении выгодно для клиентов. Любое снижение процентов позволяет сэкономить средства, а подача заявки на увеличение кредитного периода позволит уменьшить размер тела кредита. Переоформление документов в одном финансовом учреждении проводится очень быстро, без дополнительных взносов и выплат. При хорошей кредитной истории у клиента, банк пойдет на уступки. При рефинансировании стороннего кредита в Сбербанке, заемщик сталкивается с сопутствующими расходами. Поэтому специалисты рекомендуют переоформлять договор при условии снижения процентной ставки более, чем на 2%.

 

До того, как согласиться на рефинансирование, следует предварительно рассчитать выгоду. Сбербанк предлагает воспользоваться кредитным калькулятором, но многие клиенты предпочитают проводить расчеты самостоятельно.

 

Пример 1.

 

Дан потребкредит в сторонней организации суммой 500 тыс. р. по ставке 24,9%. Срок - 3 года, клиент уже погасил 10 платежей. Метод зачисления средств - аннуитетный.

 

С помощью кредитного калькулятора можно определить график платежей. Сейчас важно определить сумму оставшейся ссуды. Указав параметры кредита на калькуляторе, отобразится следующая информация:

 

 

После 10-го зачисления средств сумма по основному долгу составила 395 857 (он подлежит рефинансированию).

Через ежемесячные взносы клиент уже погасил 198 530 р.

Осталось 26 мес. до конца срока оплаты.

При погашении долга по графику, клиент оплатил бы банковской организации 714 725 р.

Остается оформить рефинансирование на сумму 395 857 руб.

 

Клиент обращается в СБ рФ, где при сумме в 395 857 и сроке в 26 мес. ему предложили переоформление займа по ставке 19,5% годовых.

 

Пользуясь кредитным калькулятором, заемщик определяет сумму оплаты Сбербанку.

 

В результате калькулятор позволяет определить ряд параметров:

 

• Сумма ежемесячных взносов снизилась с 19 853 до 18 789 руб.
• Полная сумма выплаты составит 488 514 руб.
• По первому займу клиент уже погасил 198 530 руб. и 488 514 руб. погасил в новом банке. Общая сумма выплат 687 044 р. При неиспользовании услуги рефинансирования, заемщик бы отдал старому банку 714 725 руб.

 

Выгода - 27 681 руб.

 

 

Пример 2.

 

Дан потребкредит объемом в 500 тыс. руб. по ставке 24,9%. Длительность действия договора - 36 мес., из них клиент успел погасить 18 платежей. Способ оплаты - равными суммами.

 

• После 18 месяцев оплаты сумма оставшегося долга составляет 295 691 (он подлежит перекредитованию).
• С помощью ежемесячных платежей клиент погасил финансовой организации 357 354 руб.
• Осталось 18 выплат для полного погашения.
• Рассчитываясь с долговыми обязательствами по графику, клиент погасил бы первой кредитной организации 714 725 руб.

 

Перекредитование в СБ РФ на сумму 295 691 руб. сроком 1,5 года под ставку 19,5% годовых позволит погасить сумму в 343 420 руб. При рефинансировании клиент отдаст стороннему банку 357 354 руб. + СБ РФ 343 420 руб. В результате он заплатит кредитным организациям 700 774 руб. При неиспользовании рефинансирования он погасил бы 714 725 руб.

 

Выгода - 13 951 руб.

 

Вывод: если ставки по действующим займам отличаются от условий рефинансирования близко 5%, процедура перекредитования будет целесообразна при выплате не более половины ежемесячных платежей. Дальше, с увеличением количества ежемесячных взносов, процесс будет менее выгодным. Чем раньше осуществляется переоформление займа, тем меньше будет размер переплаты.

 

Когда это не целесообразно?

 

Перекредитование потребительских займов не выгодно в конце срока, когда основная часть платежей состоит из тела ссуды. Переоформление договора приведет к повторной оплате процентов и дополнительных расходов. Не получится оформить рефинансирование при наличии моратория на досрочное гашение.

 

Сложнее всего объединить нескольких займов в один, так как их сроки, проценты и комиссия могут отличаться.

 

Шансы на получение положительного решения зависят от кредитной истории, при этом имеется ограничение по сумме рефинансируемого займа.

 

 

Принцип оформления кредитного договора

 

Структура кредитного договора включает:

 

1. Преамбула: название сторон.
2. Предмет договора: вид кредитования, назначение, сумма и сроки.
3. Условия выдачи займа: передача денег и список документов.
4. Порядок использования ссуды и ее возврата (условия расчета по кредитным обязательствам, включая досрочное погашение). Обязательно указывается ставка и способ зачисления процентов. Отображается тип погашения - аннуитетный способ. В этом же разделе можно ознакомиться с размером эффективной ставки по ссуде: она отображает реальную переплату с учетом комиссии. Здесь же банк сообщает о размерах штрафов и пени, взимающихся при просрочках.
5. Обеспечение займа. Указываются номера договоров, поручители, паспорта.
6. Права и обязанности сторон договора. Кредитная организация сообщает о досрочном востребовании ссуды, прописывает возможные уступки прав кредитора другим учреждениям. В правах клиента указывается получение кредита в полном объеме и в срок, согласно договору. В списке обязанностей сообщается о своевременном погашении займа и выполнении прочих условий (подтверждение доходов, страхового полиса). Если клиент не сможет своевременно рассчитаться по кредитным обстоятельствам, он немедленно сообщит об этом в Сбербанк.
7. Ответственность сторон. Прописываются обстоятельства, при которых с клиента и банка снимают ответственность за отсутствие своевременного исполнения обязательств (форс-мажор).
8. Адрес банка и клиента, реквизиты, заключения.

 

Отличие программ «рефинансирование», кредит наличными и реструктуризация

 

Сбербанк проводит рефинансирование кредитов других банков при наличии положительной истории, возможности предоставления документации по первому займу (кредитного договора, графика платежей, справки из банка с информацией о сумме долга, просрочках и суммы досрочного погашения).

 

К положительным характеристикам относят лояльное отношение к платежеспособности клиентов, так как не учитываются зачисления по рефинансируемым займам и платежным инструментам. Среди минусов отмечают большой пакет документов, путаница со справками и предоставляемой в них информации.

 

Кредитные программы, в отличие от рефинансирования, позволяют оформить ссуду с минимальным пакетом документов, например: по паспорту или без подтверждения доходов и поручительства. Они не требуют предоставления документации для отображения целевого использования заемных средств. К отрицательным характеристикам относят уровень платежеспособности.

 

 

Реструктуризация кредитов проводится при нахождении заемщиков в состоянии дефолта, то есть неспособности обслуживать свою ссуду. Различают несколько мер по реструктуризации, применяемых как по отдельности, так и комплексно: смена сроков и параметров платежей, обмен займа на долю в собственности, частичное списание долгов. Реструктуризация проводится с сохранением действующих ставок и увеличением их. Этот параметр зависит от обстоятельств, повлиявших на потерю платежеспособности клиентов. Одни остались без работы, другие стали получать меньшую зарплату, и об этом свидетельствовала копия трудовой книги или справка 2НДФЛ.

 

На практике Сбербанк часто идет на списание пеней и штрафов, реже соглашается на снижение основных сумм долга. Возможно, ситуация изменится, если на законодательном уровне запретят наложение взыскания на имущество. Реструктуризация кредитов отрицательно отражается на репутации заемщиков, что в будущем приведет к повышенным процентным ставкам или невозможности оформления ссуды.