Кредитные обязательства в случае банкротства банка

Должники банка могут радоваться таким новостям, думая, что им больше не придется ежемесячно погашать свой долг перед банком, и что о них просто забудут. Но экономическая система нашей страны достаточно хорошо проработана, чтобы должники не могли присвоить себе банковские деньги ни при каких условиях.

 

Достаточно долгое время понадобиться для того, чтобы процедура банкротства прошла, и банк был объявлен таким, который потерял свои денежные средства. Иногда такие процедуры занимают целый год. И во время данной процедуры заемщик обязан продолжать вносить регулярные платежи по кредиту на счет банка. Если в течение этого времени кредит полностью не погашается, то в дальнейшем средства будут выплачиваться другому учреждению. Это может быть банк, который выкупил право распоряжаться кредитами у банка-банкрота.

 

Банк могут признать банкротом только после того, как проведена санация. Чтобы вывести банк из финансовых трудностей назначают администратора. Процедура банкротства начинается только в том случае, если все меры по спасению банка не дадут никаких результатов.  

 

 

Как узнать о банкротстве банка-кредитора?

 

Банкротство кредитной организации случается не сразу. Сначала дела у организации идут не слишком хорошо, затем становятся и вовсе плохими. После этого, если все не налаживается, регулятор принимает соответствующие меры, изымая у банка его лицензию. После данной процедуры банк становится банкротом.

 

Но все происходит не так просто, как указано выше. Руководитель, испортивший дела банка, может быть привлечен к юридической ответственности. При этом обанкротившийся банк получает временного руководителя. Это руководство должно сделать все, чтобы за определенный промежуток времени нормализовать ситуацию.

 

В это время банку предоставляются санкции, чтобы его деятельность смогла отрегулироваться. К тому же, учреждение сильно ограничивается в своих действиях. Не оставляют банк и государственные органы, они предлагают кредитование, реорганизацию, многие программы для того, чтобы помочь банку решить множество проблем.

 

 

Если у банка есть основные фонды, то их можно продать, и средства, вырученные от таких продаж, могут пригодиться для того, чтобы рассчитаться с кредиторами.

 

Как быть заемщикам?

 

Вопреки сложившемуся стереотипу о том, что должники могут обмануть банк при его банкротстве, увильнуть от своих обязательств при этом не получиться. Но многие заемщики и не пытаются этого сделать, как до этого времени платили все взносы исправно, соблюдая график внесения платежей и все условия кредитного договора. Напротив, они переживают о том, куда перечислять деньги, чтобы можно было благополучно погасить взятый кредит.

 

Много вопросов возникает вокруг таких кредитов. Заемщики, к примеру, переживают, не придется ли им досрочно отдавать деньги кредитору. Но нет поводов для того, чтобы паниковать. Самое главное – это продолжать вносить кредитные платежи по графику и без просрочек, если это возможно.

 

Банкротство кредитора еще не повод для того, чтобы заемщик мог не отдавать одолженные деньги. В любом случае при банкротстве у банка появиться правопреемник, он и будет далее принимать платежи, контролируя процесс их поступления. Просто не каждый заемщик об этом знает, и не каждый из них представляет себе данную процедуру на практике.

 

Как правило, кредиты, выданные банком-банкротом, переходят к его правопреемникам, но они также могут быть проданы другим кредитным организациям. И если это происходит, то банки уведомляют своих клиентов о данной процедуре по почте. Но не все живут по месту своей прописки, поэтому письма могут не дойти до адресата. Затеряться они могут и по другим причинам. Поэтому, если плательщик добросовестный, то он должен самостоятельно прослеживать за ситуацией, обращаться к сотрудникам банка с вопросами о последующих платежах. Для этого можно звонить на горячую линию кредитующего банка.

 

Если не вернуть долг обанкротившемуся банку, то можно получить серьезные проблемы. После продажи кредита должником будут заниматься другие организации, в собственность которых его кредит и перешел.

 

 

 

Некоторые клиенты берут микрозаймы для того, чтобы погасить основной кредит в банке, который обанкротился. Но это не выход из ситуации, поскольку микрозаймы даются на небольшие сроки и обеспечат клиента небольшой суммой денег. К тому же, брать такие займы крайне невыгодно, поскольку их дают под большие процентные ставки.

 

Если у клиента в банке-банкроте есть не только кредит, но еще и депозит, то можно перекрыть с помощью депозита кредитный долг, и это будет достаточно выгодное решение. Но не всегда так можно сделать, так как этому может противоречить сам закон. Но данный вариант можно рассматривать.

 

Ликвидация

 

Процедура банкротства – это длительный процесс, которым руководит ликвидатор, лицо, специально для этого назначено. Функцию ликвидатора может выполнять также и конкурсный управляющий. Зада ликвидатора – это расчет с теми организациями, которым банк должен деньги. Рассчитаться необходимо с вкладчиками и с другими кредитными учреждениями. И сделать это необходимо как можно быстрее.

 

Основной инструмент для выполнения такой цели – это продажа всех активов, имеющихся в распоряжении банка. Среди них и кредиты. Если сказать простыми словами, то банк уступает свое право требования долга другой организации, которая сразу же за это выплачивает банку его деньги. 

 

Для наглядности приведем пример. Человек взял кредит на три года в банке А. Через год этот банк стал банкротом, и в результате этого запустили процедуру ликвидации. Появился другой банк, назовем его Б, он проявил интерес к активам банка А. Банк А переуступил все активы, в том числе и кредиты банку Б. То есть, человек, который оформлял кредит на 3 года, будет выплачивать его оставшиеся два года в банк Б.

 

Следует обратить внимание на то, что в положениях закона зафиксировано то, что ликвидатор обязан уведомить заемщика в письменном виде. Такое письмо присылается тогда, когда право требования долга по кредиту переходит в другой банк. Новый банк может изменить условия погашения кредита, и обозначить новые правила для этого. О способе погашения кредита заемщика также уведомляют в письменном виде.

 

Что касается всех условий кредитного договора, заключенного с банком-банкротом, то они должны сохраняться в дальнейшем для обеих сторон, и даже после продажи кредита другому банку. Но новый банк может обратиться к заемщику с предложением расторгнуть данный договор, заключив с ним новое соглашение. Обратите внимание, что банк только предлагает такой вариант, а не требует этого от заемщика. И если заемщик все-таки решится на перезаключение договора, то ему следует внимательно изучить все условия нового соглашения. Следует убедиться в том, что положения нового договора не будут ухудшать финансового состояния заемщика.

 

К примеру, новый банк, который выкупил кредит, обращается к заемщику с предложением закрыть долг с помощью единовременного погашения ссуды. Но заемщика не устраивает это, так как он не имеет возможности сразу выплатить всю сумму денег. В этом случае следует знать, что это всего лишь предложение банка, и сотрудники учреждения не могут требовать этого от заемщика. Решить, закрывать кредит досрочным погашением долга или нет, остается за клиентом.

 

 

 

Новый кредитный договор с новым банком может быть заключен только на добровольном соглашении сторон. Правопреемник банка-банкрота не может изменять каких-либо существенных условий в одностороннем порядке, не спросив об этом клиента. Согласно российскому законодательству, банк, в противоположном случае, превысит свои полномочия.

 

При отказе клиента изменять условия договора или закрывать его, клиенту за это ничего не будет. Но при этом важно своевременно вносить платежи, и выполнять все свои обязательства, согласно установленному графику. При предъявлении банком каких-либо претензий, можно смело отстаивать свое право в суде. Пока клиент исправно вносит платежи по кредитному договору, выполняя все его условия, суд будет на стороне клиента.

 

Таким образом, если банк обанкротился, то вкладчики его страдают от этого больше, чем заемщики. Для заемщиков почти ничего не измениться, кроме того, что они будут платить долг другому банку, но на тех же условиях, что и предыдущему. Единственный риск – это то, что клиент может поддаться соблазну, и ничего не платить, надеясь, что кредитор просто забудет о его долгах. Кредитор об этом, конечно, не забудет, но начислит штрафы за неуплату кредита в полном объеме. Такие действия угрожают заемщику не только штрафами, но и судебным разбирательством.