Как и где сделать перекредитование ипотеки под меньший процент

В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Допускается выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:

 

  • Новая ссуда выдается в пользу погашения основного долга, а процентные начисления и прочие платежи выплачиваются за счет средств заемщика.
  • Кредит предоставляется на всю сумму долга, включая процентные начисления.
  • Сумма превышает размер прежнего займа, что позволяет расходовать остаток на собственное усмотрение.

 

рука помощи

 

Список основных условий

 

В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:

 

  • Сумма - максимум 40 млн.р. и минимум 100 тыс.р.
  • Сроки - от 1 до 25-30 лет.
  • Страхование имущества и жизни заемщика (по желанию).
  • Возможность привлечения субсидий и материнского капитала.

 

Основания для проведения рефинансирования

 

Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:

 

  • При снижении ставок на рынке.
  • При ухудшении финансового положения заемщика.

 

Программа выгодна только в ряде ситуаций:

 

  1. Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
  2. Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
  3. Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.

 

При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.

 

подсчет ипотеки

 

Особенности перекредитования

 

Рефинансирование - инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:

 

  • Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
  • Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
  • Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.

 

Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.

 

Требования банков

 

Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:

 

  • Возрастная категория - от 21 до 55 лет (для мужской категории заемщиков – 60 лет). Полная выплата займа проводится до наступления пенсионного возраста.
  • Право на выдачу кредита предоставляется только гражданам РФ с регистрацией по месту расположения кредитора.
  • Стаж на последнем месте работы должен быть непрерывным на протяжении 6 мес. За последние 5 лет работы к заемщику предъявляется требование, относительно суммарного размера стажа равного 1 году.
  • Срок действия ипотечного займа - от 6 мес.
  • Наличие положительной КИ.

 

3 раза просчитать

 

Требование к займу:

 

  • Суда должна быть целевой, направленной на погашение действующей ипотеки.
  • Исключено наличие просрочек на текущую дату.
  • Перекредитованию подлежат ссуды, по которым на недвижимость оформлены права собственности.
  • Срок обслуживания займа в первом банке - от 6 платежей.

 

Список документов

 

Стандартный перечень документации включает:

 

  • Ипотечное соглашение с графиком ежемесячных взносов, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
  • Копия закладной на жилье.
  • Справки, отображающие информацию по долговым обязательствам - их остатку и просрочкам.
  • Паспортные данные и анкету.
  • Подтверждение доходов клиента: копия трудовой книги, справка о доходах по форме 2НДФЛ или выписка банка.
  • Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость.

 

Разница в ставках

 

Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.

 

Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.

 

Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.

 

Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.

 

дом под процент

 

Подводные камни

 

Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:

 

  1. Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
  2. Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
  3. Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
  4. Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.

 

Дополнительные условия:

 

  • Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
  • Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании. Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
  • Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
  • Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.

 

рефинансирование

 

Рефинансирование и материнский капитал

 

При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды. Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения. А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.

 

Поэтапное описание процесса

 

Процесс рефинансирования включает ряд этапов:

 

  • Заемщик уточняет у первой компании остаток долга и параметры уже погашенной ссуды. В отчетности предоставляется информация по точному количеству произведенных выплат.
  • Подает заявку на оформление новой ссуды. Ряд организаций предлагают оформить процедуру в режиме онлайн – на сайте компании.
  • В случае положительного решения, клиент собирает необходимую документацию. Этот список в обязательном порядке включает финансовую отчетность, полученную в первом учреждении.
  • После проверки документации и данных, указанных в анкете стороны подписывают договор. Основное соглашение на выдачу заемных средств подписывается после уточнения всех деталей перекредитования.
  • В результате подписания ипотечного договора, банк перечисляет оговоренную сумму на счет первого кредитора. Заемщик становится клиентом другого финансового учреждения.

 

прижало процентом

 

Где перекредитоваться выгодно?

 

Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.

 

СБ РФ

 

Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.

 

Сроки и ставки:

 

Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит    12,75%.

До 10 лет       - 12, 25%.        

От 10 до 20 лет - 12,5%.

 

ВТБ24

 

При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.

 

Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов — до 50%) от стоимости закладываемого жилья.

Период кредитования - до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам — до 20 лет).

Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.

Комиссии за оформление - не взимаются.

 

АИЖК

 

В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья). И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев. Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.

 

Размер процентных ставок определяется суммой займа:

 

До 50% -        11, 5%.

От 51 до 70% - 11,75%.

От 71 до 80% - 12%.

 

Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.

 

Россельхозбанк

 

РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.

 

Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.

 

рсх банк

 

Газпромбанк

 

Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.

 

Райфайзенбанк

 

Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа - это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.

Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.

 

Предложения других банков

 

В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:

 

«ФК Банк Открытие» -     от 10%,      до 30 000000р., до 30 лет. Подробнее на сайте банка

АбсолютБанк            - от 11.5%,    до 20 000000р., до 30 лет.

Уралсиб -       от 13% ,          до 50 000000р., до    25 лет.

ПлюсБанк -   от 10.5%, до 10 000000р.,    30 лет.

ГПБ - от 10.8%,        до 45 000000р., 30 лет.

Плюс Банк - от 11.5%,        25 лет.

Бин Банк -     от 11.5%,        25 лет.

Юни Кредит Банк    - от 13%,       до 15 000000р., 30 лет.

ЦентрИнвест -          от 10.25%,      до 3 000000р.,           20 лет.

Аки Банк       - от 10.5%,    до 10 000000р., 20%, 30 лет.

НикоБанк      - от 10.5%,    до 2 000000р., 30 лет            .

Сибсоцбанк   - от 10.5%,    до 10 000000р., 30 лет.

Примсоцбанк            - от 10.5%,    до 20 000000р., 27 лет.

Хлынов          - от 10.5%,     до 7 100000р., 30 лет            .

Запсибкомбанк         - от 10.99%, 30 лет.

Татсоцбанк - от 11%, 15%, 25 лет.

 

семья берет ипотеку

 

Более подробная информация доступна на сайтах банков.


Написать отзыв

Ваше имя:
Ваш EMail: (не для публикации)
Ваш город:
Ваш отзыв:
Примечание: HTML разметка не поддерживается! Используйте обычный текст.

Оценка: Плохо Хорошо
Введите код, указанный на картинке: