Как и где сделать перекредитование ипотеки под меньший процент
В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Допускается выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:
- Новая ссуда выдается в пользу погашения основного долга, а процентные начисления и прочие платежи выплачиваются за счет средств заемщика.
- Кредит предоставляется на всю сумму долга, включая процентные начисления.
- Сумма превышает размер прежнего займа, что позволяет расходовать остаток на собственное усмотрение.
Список основных условий
В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:
- Сумма - максимум 40 млн.р. и минимум 100 тыс.р.
- Сроки - от 1 до 25-30 лет.
- Страхование имущества и жизни заемщика (по желанию).
- Возможность привлечения субсидий и материнского капитала.
Основания для проведения рефинансирования
Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:
- При снижении ставок на рынке.
- При ухудшении финансового положения заемщика.
Программа выгодна только в ряде ситуаций:
- Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
- Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
- Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.
При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.
Особенности перекредитования
Рефинансирование - инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:
- Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
- Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
- Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.
Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.
Требования банков
Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:
- Возрастная категория - от 21 до 55 лет (для мужской категории заемщиков – 60 лет). Полная выплата займа проводится до наступления пенсионного возраста.
- Право на выдачу кредита предоставляется только гражданам РФ с регистрацией по месту расположения кредитора.
- Стаж на последнем месте работы должен быть непрерывным на протяжении 6 мес. За последние 5 лет работы к заемщику предъявляется требование, относительно суммарного размера стажа равного 1 году.
- Срок действия ипотечного займа - от 6 мес.
- Наличие положительной КИ.
Требование к займу:
- Суда должна быть целевой, направленной на погашение действующей ипотеки.
- Исключено наличие просрочек на текущую дату.
- Перекредитованию подлежат ссуды, по которым на недвижимость оформлены права собственности.
- Срок обслуживания займа в первом банке - от 6 платежей.
Список документов
Стандартный перечень документации включает:
- Ипотечное соглашение с графиком ежемесячных взносов, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
- Копия закладной на жилье.
- Справки, отображающие информацию по долговым обязательствам - их остатку и просрочкам.
- Паспортные данные и анкету.
- Подтверждение доходов клиента: копия трудовой книги, справка о доходах по форме 2НДФЛ или выписка банка.
- Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость.
Разница в ставках
Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.
Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.
Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.
Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.
Подводные камни
Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:
- Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
- Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
- Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
- Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.
Дополнительные условия:
- Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
- Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании. Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
- Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
- Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.
Рефинансирование и материнский капитал
При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды. Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения. А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.
Поэтапное описание процесса
Процесс рефинансирования включает ряд этапов:
- Заемщик уточняет у первой компании остаток долга и параметры уже погашенной ссуды. В отчетности предоставляется информация по точному количеству произведенных выплат.
- Подает заявку на оформление новой ссуды. Ряд организаций предлагают оформить процедуру в режиме онлайн – на сайте компании.
- В случае положительного решения, клиент собирает необходимую документацию. Этот список в обязательном порядке включает финансовую отчетность, полученную в первом учреждении.
- После проверки документации и данных, указанных в анкете стороны подписывают договор. Основное соглашение на выдачу заемных средств подписывается после уточнения всех деталей перекредитования.
- В результате подписания ипотечного договора, банк перечисляет оговоренную сумму на счет первого кредитора. Заемщик становится клиентом другого финансового учреждения.
Где перекредитоваться выгодно?
Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.
СБ РФ
Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.
Сроки и ставки:
Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит 12,75%.
До 10 лет - 12, 25%.
От 10 до 20 лет - 12,5%.
ВТБ24
При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.
Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов — до 50%) от стоимости закладываемого жилья.
Период кредитования - до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам — до 20 лет).
Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.
Комиссии за оформление - не взимаются.
АИЖК
В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья). И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев. Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.
Размер процентных ставок определяется суммой займа:
До 50% - 11, 5%.
От 51 до 70% - 11,75%.
От 71 до 80% - 12%.
Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.
Россельхозбанк
РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.
Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.
Газпромбанк
Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.
Райфайзенбанк
Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа - это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.
Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.
Предложения других банков
В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:
«ФК Банк Открытие» - от 10%, до 30 000000р., до 30 лет. Подробнее на сайте банка
АбсолютБанк - от 11.5%, до 20 000000р., до 30 лет.
Уралсиб - от 13% , до 50 000000р., до 25 лет.
ПлюсБанк - от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
ГПБ - от 10.8%, до 45 000000р., 30 лет.
Плюс Банк - от 11.5%, 25 лет.
Бин Банк - от 11.5%, 25 лет.
Юни Кредит Банк - от 13%, до 15 000000р., 30 лет.
ЦентрИнвест - от 10.25%, до 3 000000р., 20 лет.
Аки Банк - от 10.5%, до 10 000000р., 20%, 30 лет.
НикоБанк - от 10.5%, до 2 000000р., 30 лет .
Сибсоцбанк - от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
Примсоцбанк - от 10.5%, до 20 000000р., 27 лет.
Хлынов - от 10.5%, до 7 100000р., 30 лет .
Запсибкомбанк - от 10.99%, 30 лет.
Татсоцбанк - от 11%, 15%, 25 лет.
Более подробная информация доступна на сайтах банков.
Написать отзыв
Ваше имя:Ваш EMail: (не для публикации)
Ваш город:
Ваш отзыв:
Оценка: Плохо Хорошо
Введите код, указанный на картинке: