Что означает понятие капитализация процентов?

Что собой представляет капитализация вклада?

 

Под капитализацией вклада подразумевают добавление процентов по вкладу к его общей сумме. Вклад при этом растет быстрее, поскольку в дальнейшем проценты начисляются как на сам вклад, так и на добавленные к нему проценты. Данный процесс имеет другое название – капитализация процентов. Если в банке приходилось слышать термин «сложный процент по вкладу», то это означает, что рост суммы вклада происходит с большей скоростью.

 

Многие банки предлагают данный вариант приумножения сбережений своим клиентам. Так, капитализация может иметь разные сроки. Это может быть полгода, квартал или месяц. Чаще всего, банки предлагают использовать короткие сроки для капитализации вкладов. Но банки обязаны производить начисление по процентам ежедневно, и расчеты должны быть точными при этом. Но капитализация происходит, зависимо от условий договора с банком, то есть, важно, какие сроки прописаны именно там.

 

 

Выбирая вид нарастания процентов, таким образом, следует обращать внимание на сроки капитализации. Чем чаще будет происходить капитализация вклада, тем быстрее сумма вклада клиента будет увеличиваться. В связи с тем, что банки не предлагают ежедневную капитализацию, наиболее выгодным вариантом является начисление процентов ежемесячно на сумму вклада.

 

Согласно законам математики, капитализация может происходить каждую секунду. Действующие формулы позволяют рассчитывать её именно в таком виде. Так можно узнать сумму дохода, на которую можно рассчитывать при определенной процентной ставке.

 

Расчет

 

Даже если банки предлагают вклады с капитализацией процентов с низкими процентными ставками по отношению к другим депозитам, то этот вариант все ровно выгоднее. Объясним это наглядно. Вклад равен 100 000 рублей, при этом в отношении вклада действует капитализация. Процентная ставка по вкладу равна 12%.

 

 

 

Если будут действовать обычные условия депозитного вклада, то за год клиент получит прибыль в размере 12 000 рублей. Но если будет иметь место капитализация вклада, то проценты будут начисляться на большую сумму. В конечном итоге, за год клиент заработает около 100 000 рублей. Преимущества очевидны. Наиболее выгодно держать деньги на депозите с капитализацией на протяжении длительного срока. Тогда прибыль клиента будет огромной.

 

Лучше, чтобы в договоре с банком было предусмотрено, что если клиент захочет досрочно снять деньги, то ему не придется отдавать банку начисленные проценты. В данном случае вклад будет более выгодным.

 

Условия

 

Основной момент, который отличает вклад с капитализацией от обычного депозита – это выплата процентов в конце срока действия депозитного счета. Чтобы вклад работал эффективно, и вкладчик смог заработать, депозит должен лежать в банке не менее одного года. Но при этом следует учитывать, что деньги для клиента будут недоступными на протяжении длительного времени.

 

Что касается стандартных депозитов, то в их случае действует регулярная валюта в виде процентов по вкладу. Она рассчитана на период действия депозитного счета. Капитализация по вкладам на данные условия не рассчитана. В конце периода клиент только сможет забрать всю сумму вклада, а также проценты, которые были по ней начислены.

 

Сложные проценты по данным вкладам могут быть начислены и по иным условиям. Это могут быть депозиты на несколько месяцев, а также те счета, которые можно частично снимать на протяжении всего срока. Но следует заметить, что при этом клиент не сможет много заработать. Это обусловлено двумя причинами:

• Краткосрочные вклады предусматривают низкие процентные ставки, нежели они могут действовать при длительных депозитах. Выгоду при этом можно получить только в том случае, если сумма вклада будет большой.
• Что касается депозитов до востребования, то банки также начисляют по ним небольшие проценты. А если клиент еще и снимает в течение срока деньги со счета, то капитализация действует только в отношении оставшейся суммы.

 

Преимущества и недостатки

 

По сравнению со стандартными депозитными вкладами, вклады с капитализацией намного выгоднее. Казалось бы, здесь нет никаких недостатков, одни только преимущества. Но не все так просто, как кажется, ведь в банках всегда преобладала масса обычных вкладов. И для этого может быть несколько причин.

 

 

 

Во-первых, не все клиенты согласны скапливать проценты по своему вкладу, многие из них расценивают их как ежемесячную прибыль. Во-вторых, условия капитализации процентов часто говорят о том, что деньги со счета нельзя снимать частично. Не всем это выгодно, так как при надобности они не смогут воспользоваться собственными сбережениями.

 

Большинство банков берут вклады с капитализацией процентов под низкие ставки. Ставки при этом ниже, нежели для стандартных депозитов. Поэтому для того, чтобы выбрать ставку для депозита, необходимо сравнивать условия двух ставок, которые предлагает своим клиентам банк. Для тех клиентов, которые имеют свободные финансовые средства, и хотят получать от них доход, ставка с капитализацией процентов является наиболее оптимальным вариантом.

 

Среди основных преимуществ капитализации – растущая сумма вклада, а также прозрачная схема выплаты депозитных процентов.

 

Как правильно выбрать вклад?

 

Чтобы выгодно сохранять собственные сбережения, вариант вклада денег необходимо выбирать правильно. И чтобы это правильно сделать, необходимо оценивать не только свое нынешнее финансовое положение, но еще и оценивать финансовые потребности в будущем. Если деньги клиенту не потребуются в ближайшее время, и он в этом уверен, то можно сделать эффективный вклад на очень выгодных условиях. Выгоду клиент будет получать именно от капитализации процентов.

 

Если же клиент не уверен в том, что деньги ему вскоре не понадобятся,  их придется снимать частично, то об этом лучше предусмотреть в депозитном договоре. Вместо капитализации процентов лучше предусмотреть их частичное снятие. Следует помнить, что если депозитный договор расторгнуть раньше времени, то можно потерять при этом проценты.

 

Выбирая программу для своего депозитного счета, следует рассматривать все предложения банка. Сюда входят не только вклады с капитализацией, но и простые депозитные ставки. Условия сравнивают, исходя их того, какая их эффективная ставка. Чтобы получить необходимую информацию, можно читать её на официальных сайтах банка или же получить данные от самих банковских сотрудников. Рассчитать прибыль можно, воспользовавшись депозитным калькулятором банка.

 

 

 

Также сделать правильный выбор помогут отзывы о тех или иных банках, рейтинги депозитных программ и иные независимые рейтинги. Немаловажно и то, сколько времени работает банк. Также следует обратить внимание, чтобы банк, в который клиент собирается вкладывать деньги, должен состоять в системе страхования банковских вкладов. Так при любых непредвиденных обстоятельствах деньги вкладчикам будут возвращены. Но выбор у клиента всегда колеблется между большими ставками по вкладам и между статусом и надежностью самого банка.

 

Таким образом, стоит сказать, что капитализация процентов – это достаточно прибыльный способ сохранять свои сбережения в банке. Если инвестировать деньги, таким образом, то можно получить максимальную прибыль от своих сбережений. Для того чтобы капитализация вкладов работала, деньги нужно вкладывать на длительные сроки. При равных условиях банковских предложений всегда стоит отдавать предпочтение ставке с капитализацией процентов, нежели обычным депозитным счетам.