Кто может приобрести жилье в ипотеку? Критерии для заемщиков

Данное направление в сфере банковских услуг достаточно востребовано, и поэтому оно постоянно развивается. Увеличивается не только количество предложений, но и количество организаций, где можно такими предложениями воспользоваться. Что касается практики, то большинству из тех клиентов, которые хотят получить ипотеку, её не дают. Для того чтобы успешно решить данный вопрос, необходимо знать, где выгодно получить ипотеку, а также, какие документы и бумаги для этого необходимо собрать.

 

Кто имеет шанс на получение ипотеки?

 

Несмотря на то, что бытует мнение о том, что ипотеку дают практически всем, и к заемщику выдвигаются минимальные требования, это далеко не так. У каждой кредитной организации могут быть разные требования. Если лицо не соответствует им, то вряд ли ему удастся получить положительное решение. Если же потенциальный заемщик соответствует требованиям, которые обозначены организацией, то он может подавать заявку и ждать ответа от банка по своему запросу.

 

Обычно, банки и организации, дающие кредит, отказывают своим клиентам из-за того, что последние не имеют достаточного уровня дохода, чтобы рассчитывать на получение ипотеки. А поэтому им отказывают из-за того, что клиенты просто не смогут осуществлять обязательные ежемесячные платежи. Зачастую, кредитные организации и банки хотят видеть среди своих клиентов тех, кто имеет высокий заработок, и стабильно получает доход.

 

 

В большинстве случаев, банки хотят, чтобы их клиент, когда будет выплачивать взносы по ипотеке, тратил не более 40% от своего ежемесячного дохода. Если сумма взносов будет превышать этот процент, то банки рекомендуют искать созаемщика, и привлекать его для получения денег.

 

Однако, данное условие – это не единственный показатель того, что клиент получит положительный ответ от банка. Для многих банков и организаций важно, чтобы клиент соответствовал еще некоторым условиям. К этому критерию относят размер первоначального взноса, который заемщик может осуществить. Также у потенциального заемщика должна быть хорошая кредитная история, и он не должен иметь каких-либо обязательств перед другими банками и кредитными организациями.

 

Банки обращают внимание на имущество потенциального клиента. Они отдают предпочтение заявителям, у которых в собственность есть автомобиль, недвижимость либо же другие дорогие вещи. Если человек ранее являлся клиентом банка, то от этих банков ему необходимо взять рекомендации.

 

 

 

Оценивается также наличие образования человека, и его стаж, время работы на последнем рабочем месте. Таким образом, чтобы получить ипотеку, человек должен соответствовать определенным критериям. Перечислим их:

• Стабильный заработок. Доходы клиента должны быть высокими, и при оплате ипотеки, он не должен тратить более 40% от своей заработной платы. Доходы должны быть чистыми, в отношении налоговой службы. Теневые доходы в данном случае не подходят.
• Возраст клиента. Клиенту должно быть не менее 18 лет, и не более 75 лет. Хотя чаще банки выдвигают условие от 21 года. Верхняя планка также действует не в каждом случае, необходим пенсионный возраст, и не все банки поднимают планку до 75 лет. Самый оптимальный возраст для положительного ответа банка – это  от 30 до 45 лет.
• Стаж работы. Он не может быть менее 5 лет, и на последнем рабочем месте клиент должен находиться не мене, чем полгода.
• Отсутствие долгов. Клиент не должен иметь не только иных обязательств перед банками, но он еще не должен иметь долгов по коммунальным платежам.
• Владение недвижимостью или дорогими вещами.
• Укрепляет позиции клиента перед банком  и наличие у него близких родственников, которые также имеют самостоятельные доходы. В глазах банков родственники выступают созаемщиками или же поручителями.
• Отсутствие судимости, особенно уголовных судимостей, если они связаны с финансовыми махинациями.

 

Кому ипотеку не дадут?

 

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки клиентам, которые отвечают следующим условиям:

• Не имеют гражданства или регистрации. Для ипотеки необходимо наличие хотя бы временной регистрации, на период действия которой и будет выдаваться кредит.
• Находятся в возрасте до 21 года или до 18, в зависимости от банка. Не дадут ипотеку также людям, котом уже за 70 лет. Пенсионерами могут дать ипотеку только на несколько лет.
• Плохая кредитная история, с просрочками по платежам.
• Не имеющие официального трудоустройства, которые не платят налоги, и поэтому не могут подтвердить свои доходы.

 

С осторожностью банки относятся к тем лицам, которые являются частными предпринимателями, и работают, рискуя своей жизнью или здоровьем. Если клиент отвечает вышеперечисленным условиям, то для получения ипотеки ему необходима помощь поручителей. Ситуацию могут спасти наличие недвижимости. 

 

 

 

Риски того, что ипотеку не отдадут банку слишком большие, поскольку она дается на большой промежуток времени. Основная причина отказа в таком кредитовании – это мнение самого банка. Анализ, проведенный в данной области кредитования, показывает, что риск непогашения действительно велик.

 

Причиной отказа может стать то, что заемщик является частный предприниматель. Он работает на себя, и это его основной доход. В любой момент предприниматель может прогореть, что повлечет за собой невыплату ипотеки. Но причины отказа могут таиться не только в заемщиках, но и в самом объекте ипотеки. Так, банки откажут в получении денег в следующих случаях:

• вторичное жилье продается человеком, который покупателю приходиться родственником;
• жилье находиться в аварийном состоянии;
• после смерти владельца жилья не прошло 6 месяцев;
• жилье – это комната в коммунальной квартире или в общежитии.

 

Но если клиенту отказали в ипотеке, то отчаиваться не надо, можно обратиться в другой банк с этой же просьбой. Часто молодые организации не так требовательны к своим клиентам, поэтому у таких компаний можно получить деньги с большей вероятностью. Конечно, условия такого кредитования будут невыгодны и очень жестки.

 

Часто сами банки плохо организуют работу, и клиенту не разъясняют всех условиях ипотеки. Иногда это делается специально, водятся скрытые платежи и проценты, и поэтому человека загоняют в долги. С должниками же обращение не самое лучшее, их списки подают в коллекторские фирмы, а у них так точно беспредел.

 

Можно попробовать воспользоваться кредитным предложением для малоимущих семей. Это льготное кредитование, но добиться его тяжело, потребуется много справок из различных инстанций.

 

Если есть деньги на первоначальный взнос, то банк более благосклонно относиться к такому клиенту. Ему могут не только быстро дать согласие, но и предложить выгодные условия для ипотеки. Лучше, чтобы это была большая сумма.

 

Как взять ипотеку?

 

Прежде, чем обращаться в банк, потенциальному заемщику следует подыскать оптимальный вариант жилья. Жилье должно подойти не только заемщику, но и банк должен был готов за него заплатить. Поэтому банк следует выбирать только после поиска квартиры. После выбора банка следует ознакомиться со всеми условиями кредитования. В них могут быть скрытые комиссии и платежи, поэтому если дополнительные расходы не разочаруют заемщика, можно смело оформлять кредит.

 

 

 

Получение ипотеки состоит из трех этапов:

• подача заявки на кредит;
• оформление жилья;
• страхование;
• передача недвижимости в залог.

 

Заявки на получения кредита должны заполняться в офисе банка. Но, чтобы процедура стала возможной, необходимо помнить о том, что к заявке прилагается перечень необходимых документов. Обычно требуется предоставить копии документов. Это бумаги, которые:

• характеризуют личность заемщика;
• подтверждают доходы клиента;
• подтверждают право собственности имущества, которое предоставляется в качестве залога.

 

Во многих банках придется заплатить за то, что сотрудники только будут рассматривать заявку на кредит. Этим занимается кредитный комитет, и свое решение он огласит уже через несколько дней или через несколько недель. Если решение будет негативное, то комитет только пришлет отказ, а в случае положительного ответа, в письме будут присутствовать и основные условия договора. Банк может объяснить причины такого отказа, но он может их и не объяснять. Если решение положительное, то ним необходимо воспользоваться, иначе срок этого предложения может истечь.

 

 

 

Не все продавцы, которые продают недвижимость, согласны на ипотечный договор, поэтому данный момент сужает выбор покупателя. Здесь присутствует конфликт застройщика и банка. Некоторые застройщики сотрудничают только с банками, имеющими хорошую репутацию. С продавцом оформляется кредитный договор, согласно которому после приобретения жилья в течение некоторого времени оно должно быть передано банку под залог.

 

Когда документы будут готовы, и покупатель станет собственником жилья, то он обязан застраховать это имущество от риска повреждения или утраты. Это требование банк не выдвигает, но этого требует закон об ипотеке. Для этого следует обращаться в страховую компанию. Сотрудники компании приезжают в жилье, и осматривают его, если есть риски его быстрого повреждения, то взносы увеличиваются. Также страховые взносы больше для тех, кто приобрел жилье в доме с деревянным перекрытием, в новостройке или в слишком старом доме.

 

Если с застрахованным имуществом что-нибудь случиться, то выплату по страховке получит банк.

 

Помимо страхования самого объекта банк может выдвинуть требование застраховать жизнь заемщика. Также могут поступать предложения о страховке прав на право собственности заемщика на объект, находящийся под залогом.

 

Залог оформляется по шаблону банковского документа. В силу такой договор вступает только после государственной регистрации. После такого действия в реестре будет стоять отметка о том, что имущество находиться под обременением. Теперь для совершения любых действий с имуществом необходимо согласие банка.

 

Таким образом, ипотеку можно взять при должном уровне дохода заемщику трудоспособного возраста. Банки могут вводить свои дополнительные ограничения. Если банк согласился дать ипотеку, то он может потребовать от клиента застраховать свою жизнь.