Суть и проведение процесса по реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности – это процесс изменения основных условий кредитного договора, который ранее был подписан. Данные действия может провести только кредитор, с которым ранее заемщик и заключил договор.

 

Для реструктуризации должны быть определенные обоснования. Чаще всего возможность изменить условия кредитного договора предоставляют тем гражданам, которые потеряли возможность выплачивать долг прежним образом. Из-за сложной ситуации они обращаются в банк для решения финансового вопроса.

 

Необходимость реструктуризации

 

Провести процесс реструктуризации чаще всего нужно при возникновении сложных жизненных обстоятельств. В таких условиях заемщик уже не может платить по кредиту в полном объеме. Поводом к ухудшению жизненных условий может стать безработица, сокращение, уменьшение заработной платы, потеря трудоспособности и так далее.

 

 

Перед тем как подписывать кредитный договор, важно прочитать его условия и узнать, можно ли в дальнейшем обратиться за реструктуризацией задолженности к кредитору. В договоре могут быть прописаны даже случаи такой просьбы. Для этого, среди прочих условий договора должен содержаться пункт о реструктуризации долга.

 

Если заемщик обратиться в банк с заявление о реструктуризации долга для того, чтобы вложить сэкономленные деньги во что-то другое, то ему откажут. Дать положительный ответ могут только при снижении уровня доходов. Но данный факт должен быть подтвержден документально. Информация о клиенте тщательно проверяется, поэтому обманывать кредитора не стоит.

 

Если в прошлом клиент имел плохую кредитную историю при взятии иных займов, то в реструктуризации ему также, скорее всего, будет отказано. Если у клиента возникли финансовые трудности, то не следует ждать, пока соберутся штрафы за неуплату или пеня, нужно сразу же отправляться в банк, и решать вопрос. 

 

Суть реструктуризации

 

Стандартный вариант реструктуризации долга – это увеличение срока действия кредитного договора. При этом ежемесячные платежи уменьшаются, но переплата по кредиту становиться больше. После договоренности с банком, старый кредитный договор закрывают, и вместо него заключают новый договор с банком. Но возможен и другой вариант, когда в график платежей просто вносят изменения. Каждый банк проводит реструктуризацию долга так, как считает нужным.

 

 

После того, как срок кредита увеличился, по отношению к заемщику долговая нагрузка уменьшается. Банк подбирает новые сроки, и платежи при этом для заемщика становятся посильными. Так клиент может избежать плохой кредитной истории, и не пополнить число проблемных заемщиков.

 

Но для клиента реструктуризация не так выгодна, как может показаться. Это связано с тем, что когда сроки кредитования увеличиваются, вместе с ними увеличивается и переплата по кредиту. Но этот вариант, конечно, выгоднее, нежели многочисленные штрафы и пени по кредиту. Если в будущем финансовое положение заемщика станет лучше, то он может погасить дол полностью, избежав переплаты по кредиту.

 

Способы проведения

 

Такой процесс как реструктуризация кредита, проводиться с использованием многих способов:

• Пролонгация, когда срок кредитования увеличивается.
• Кредитные каникулы, имеющие форму рассрочки для того, чтобы заемщик смог улучшить свое материальное положение. 
• Аннуитет.

 

Достаточно часто банки используют сразу же несколько вариантов для изменения кредитных условий. Но это зависит от степени доверия к заемщику и возможностей самого банка.

 

Кредитные каникулы считаются наиболее оптимальным вариантом для заемщика. Если банк одобрил такую схему реструктуризации, то клиенту составляют новый график платежей. В нем должно быть предусмотрено, что следующие три месяца он не погашает тело кредита, а оплачивает только проценты по займу. При этом долговая нагрузка существенно снижается для заемщика в период этих трех месяцев.

 

После кредитных каникул неоплаченную часть тела кредита разделяют так, чтобы постепенно погасить и её. Так, каждый месяц клиенту придется платить больше, чтобы погасить кредит в обусловленный срок. С помощью данного способа клиент может не беспокоиться о своем долге на протяжении трех месяцев. За это время можно улучшить свое финансовое положение, найти работу или предпринять что-то другое. За это в последующем ежемесячные платежи станут не намного больше.

 

Это удобный способ, и в банк придется приходить только для того, чтобы оплатить проценты по кредиту. Проценты также будут начисляться на протяжении трех месяцев в равных количествах, поскольку тело кредита не уменьшается.

 

Клиент может рассчитывать также и на такой вариант, как аннуитет. Если до этого кредит погашался с помощью классического варианта оплаты, то в трудную минуту для заемщика может быть одобрен аннуитет для погашения долга. При данном решении клиент будет погашать тело кредита равными сумами, и такие платежи будут действовать до окончания действия кредитного договора.

 

Классический вариант предусматривает, что проценты начисляются на остаток задолженности, поэтому последние платежи меньше, нежели первые. При аннуитете часть платежа перекладывается на окончание выплат, и в связи с этим, платежи на сегодняшний день становятся меньшими. Клиент не несет дополнительных расходов при переходе на аннуитет, поэтому данный способ считается наиболее выгодным для заемщика.

 

 

Следующий вариант – это пролонгация долга. При этом срок выплаты кредита увеличивается. Тело кредита, которое осталось непогашенным, делиться на количество месяцев. Чем меньше становиться ежемесячный платеж, тем дольше клиенту придется отдавать задолженность по кредиту. Такая процедура способна снизить расходы сегодня, но увеличить трату денег в будущем. Из всех возможных вариантов реструктуризации долга пролонгация считается самой невыгодной.

 

Проведение реструктуризации

 

Если у клиента ухудшились финансовые обстоятельства, то ему следует предупредить об этом банк. В противном случае, когда начнутся просрочки по кредиту, сотрудники банка расценят это как злостное нарушение. А на это служба безопасности банка не может не отреагировать. Для начала с клиентом будет связываться банк и спрашивать о том, почему платеж не был внесен своевременно.

 

Следующий шаг банка – это письменная просьба о внесении ежемесячного платежа. Если клиент не отреагирует на данную просьбу, то ему будут присылать требования о срочном закрытии платежа. Если и после этого не будут выплачены деньги, то дело должника будет передаваться юристам. Юридическая служба кредитной организации не пытается идти навстречу клиенту. Они, скорее всего, подадут в суд за неуплату кредита, чтобы вернуть банку деньги.

 

Скорее всего, дело при передаче в суд, будет выиграно банком. Следует учитывать, что кредитная задолженность становиться намного больше, так как к телу кредита и процентам присоединяется пеня, штрафные санкции, судебные издержки и плата за техническое обслуживание. Даже при таком увеличении задолженности банк не останавливается, и может увеличивать свои требования по отношению к клиенту.

 

Даже после того, как банк выиграет дело, на задолженность продолжают начисляться штрафы и пеня. И если клиент не выплатит долг, то через некоторое время ему опять придет повестка в суд. На этот раз юристы банка подают иск в суд на сумму, которая вновь образовалась. Это замкнутый круг, выбраться клиенту из которого можно только путем погашения задолженности.

 

Чтобы исключить развитие таких событий, следует посетить банк и попытаться реструктуризировать долг любой ценой. Главное не бездействовать, если клиент докажет, что ему действительно необходимо изменить условия договора, то банк пойдет ему навстречу. Важно не забывать о том, что если клиент не будет платить по долгу и не станет сотрудничать с банком, то у него будет плохая кредитная история. В дальнейшем, с такой кредитной историей клиент не сможет в дальнейшем оформить кредит ни в одном банке.

 

 

Кредит – это задолженность, и её необходимо возвращать банку. Если этого не делать, то штрафы будут только увеличиваться. Чем чаще будут вноситься платежи по кредиту, тем меньше придется отдавать по долгу в дальнейшем. Кредит никто не закроет помимо клиента, и рано или поздно придется отвечать по своим обязательствам.

 

Для того чтобы осуществить реструктуризацию кредита, необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. По каждому случаю в банке работают индивидуально. Сотрудники стараются предложить своему клиенту наиболее подходящий вариант для изменения условий договора. Но следует быть готовым к тому, что банки запросят у клиента определенные документы на подтверждения своих слов.

 

Только с помощью реструктуризации клиент сможет избежать плохой кредитной истории, и улучшить свое финансовое положение. Реструктуризация долга – это наилучший вариант для решения проблем с банком. Это лучше, чем уклоняться от уплаты долга по кредиту. Положительные стороны такого процесса очевидны для обеих сторон. Заемщик получает выгодные условия для погашения долга, согласно которым сможет погасить задолженность в полном объеме. В банке также не возникает дополнительной задолженности, и сотрудникам не приходиться подключать службу безопасности и суд для решения данной проблемы.

 

Практика реструктуризации долга

 

Очень часто на практике банки отказывают своим клиентам в проведении реструктуризации. Банки сообщают своим клиентам о том, что их заявление не одобрено. Если клиент обращается в банк за реструктуризацией долга, то ему следует это делать только в письменном виде. Если клиент пришел с устной просьбой, то считается, что в банк он вообще не обращался.

 

Часто банки требуют выполнения своих условий для того, чтобы долг был реструктуризирован. И чаще это невыполнимые требования полного погашения текущей задолженности по займу. При этом важно изучить условия кредитного договора и правила, по которым действует банк. Но если на текущий момент банк принял уже штрафные санкции по отношению к клиенту, то аннулировать их не получиться даже, если обратиться в суд.

 

Поскольку возможны судебные разбирательства, то все не так плохо. Если заемщики стали жертвами банков, то законодательство будет на стороне таких заемщиков. Они защищены законом «О защите прав потребителей». Конечно, это возможно не во всех случаях.

 

 

К сожалению, в банки обращается очень много неграмотного населения, и неграмотность клиентов вытекает для них не лучшим образом. Банки при этом не просто диктуют свои условия, но дают клиентам на подпись сомнительные договора, что лишает клиента в дальнейшем даже возможности обратиться в суд за защитой своих прав. При подписании документов следует быть крайне внимательным.

 

Таким образом, реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора. Условия договора могут изменяться разными способами, может продлеваться срок погашения долга или клиенту могут предоставить кредитные каникулы на три месяца с освобождением от уплаты тела кредита. Для реструктуризации долга в банк необходимо обращаться в письменном виде, а также предоставить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика. Такие действия необходимы потому, что банки часто отказывают своим клиентам в изменении условий кредитного договора.