Как выгоднее оформить кредит на приобретение автомобиля?

Преимущества потребительского кредита

 

Что такое потребительский кредит? Потребительским кредитом называют займ, при котором человек занимает у банка деньги, и тратит их в дальнейшем на любые нужды, в том числе, и на приобретение автомобиля. Это могут быть кредиты целевого или нецелевого характера. В первом случае деньги выдаются на приобретение определенной вещи, а в случае нецелевого кредитования деньги просто перечисляются на карту, и клиент в дальнейшем может тратить их на все, что угодно. Также потребительский кредит может предусматривать отсрочку платежа или же предоставлять доступные деньги на различные нужды.

 

Выгода в данном кредите для покупки автомобиля есть. В первую очередь, выделим то, что клиенту не придется приобретать КАСКО. Данный момент позволит существенно сэкономить. Экономия денег при этом будет составлять до 15% от общей стоимости автомобиля.

 

 

Автосалоны часто устанавливают для покупателей разные бонусы и скидки. И если человек приобретает автомобиль за наличные деньги, то он может рассчитывать на получение таких скидок. При этом также расширяется и выбор автосалонов, где можно приобрести машину. Клиент может выбрать любого дилера и продавца, в своем городе или в любом другом регионе, на свое усмотрение.

 

Еще одно существенное преимущество потребительских кредитов заключается в том, что они не всегда требуют обеспечения, то есть, для получения денег не требуется поручителей и залогового имущества. А этот момент позволяет не только сэкономить время при оформлении кредита, но и избежать различных формальностей. Кроме этого, экономит стоимость оформления самого займа, так как за оформление залога также необходимо платить. Но даже в том случае, если банк потребует клиента предоставить залоговое имущество, то кредит станет клиенту намного выгоднее. Так, при залоге, будут снижены процентные ставки, и банк может выдать кредит на длительное время.

 

Клиенты могут оформлять потребительский кредит сроком до 10 лет. Также следует учитывать то, что документов для оформления данного займа потребуется не так много, по сравнению с кредитом на приобретение автомобиля. А если деньги нужны срочно для покупки, то это клиенту только на руку.

 

 

 

Срок потребительского кредитования может быть разным. В большинстве случаев на его длительность влияет степень доверия меду клиентом и сотрудниками банка. Потребительский кредит, в зависимости от сроков кредитования, может быть:

• долгосрочным;
• средним;
• краткосрочным.

 

Кредитоваться для получения займа на различные нужды можно не только в банках, но и в финансовых организациях. Хотя выгоднее сотрудничать с банками, так как МФО зачастую завышают процентные ставки.

 

Следует выделить еще одно преимущество данного вида кредитования. Если покупать автомобиль через потребительский кредит, то это обезопасит покупателя от возможного подорожания товара в дальнейшем. Кроме того, что товары могут подорожать, они также могут быть сняты с производства в дальнейшем.

 

Чаще, когда оформляется потребительский кредит, клиент берет деньги на популярные товары, которые наиболее распространены именно на данный момент. И если банк предлагает своему клиенту выгодные условия кредитования, то в дальнейшем выплаты можно производить даже небольшими платежами до полного погашения задолженности перед банком.

 

Минусы потребительского кредитования

 

Потребительское кредитование – достаточно популярный способ получения денег, он практически не имеет негативных сторон. Но он не лишен и негативных сторон. Так, при оформлении потребительского кредита банки часто требуют привлечения поручителей для обеспечения выплаты и уменьшения рисков. К тому же, процентные ставки по данному виду займов всегда выше, нежели в других случаях.

 

К тому же, сотрудники банков часто пытаются скрыть настоящую процентную ставку от своих клиентов, поэтому практически всегда действуют скрытые комиссии и платежи. Процентные ставки не указаны в договорах потребительского кредитования, поэтому, рассчитывать сумму переплаты клиенту приходиться самостоятельно. Оформляя займ под 12% годовых, часто клиенту приходиться платить до 40%. Именно из-за возможной переплаты следует рассчитывать суммарную переплату еще до подписания кредитного договора.

 

При такой большой популярности потребительских кредитов, банки не могут выдавать их в крупных размерах. Поэтому, оформляя займ, на большую сумму рассчитывать не приходиться. Заемщик при этом может позволить купить себе недорогие вещи, к примеру, бытовую технику или украшения. И не всегда требуемая сумма доступна клиенту полностью. Так что, займ потребительского характера можно брать для приобретения автомобиля в том случае, когда определенная сумма на его покупку уже имеется у клиента, и ему недостает денег, которые реально занять у банка.

 

 

 

Взять крупную сумму денег на потребительские нужды можно только при наличии справок и документов, подтверждающих доходы клиента. Также нужно и документальное обоснование финансовой потребности. Чтобы это все оформить потребуется немало времени. А если клиент официально нетрудоустроен или является пенсионером, то рассчитывать на получение потребительского кредита он практически не может.

 

Что же касается вопроса о поручительстве при оформлении потребительского кредита, то, безусловно, лучше отдать предпочтение автокредиту, отказавшись от потребительского займа. Если клиент рассчитывает на сумму около 150 000 рублей, то ему необходимо заручиться помощью одного поручителя, а если данная сумма больше, то поручителей необходимо привлечь несколько. При планировании кредита в размере от 300 000 рублей, поручителем должно выступать юридическое лицо.

 

Преимущества и недостатки автокредита

 

Среди преимуществ автокредита следует выделить следующие моменты:

• низкая процентная ставка;
• получение суммы, необходимой для приобретения автомобиля;
• возможность кредитования на льготных условиях.

 

Автокредит – это кредиты целевого характера, поэтому процентная ставка по данным займам существенно снижена. К тому же, кредитуясь, таким образом, можно получить сразу всю сумму, необходимую для покупки желаемого автомобиля. Но банки часто ставят условия первоначального взноса. Так, чтобы приобрести авто в кредит, клиенту необходимо внести около 30% от общей стоимости транспорта в качестве первоначального взноса. Программы кредитования без первоначального взноса также есть, но процентные ставки по ним будут чуть выше.

 

 

 

Еще одно положительное условие автокредита – это то, что клиент может оформить льготное кредитование. Программа льготного кредитования для покупки транспортного средства начала действовать в прошлом году. Это государственная программа, которой могут воспользоваться покупатели. Условия таких займов можно узнать у официальных дилеров, которые продают транспортные средства.

 

Как и у любого другого кредита, у автокредита есть и свои отрицательные стороны, которые заставляют заемщиков пользоваться другими кредитными продуктами даже для приобретения автомобиля. Негативные моменты автокредита:

• покупаемая машина в обязательном порядке переходит в залог банку;
• оформление КАСКО;
• сбор большого перечня бумаг для оформления кредита.

 

Автовладелец не сможет полноценно распоряжаться своим автомобилем из-за того, что имущество находиться в залоге. Это главный минус автокредита. И действует данное условие до полного погашения задолженности.

 

Также многих клиентов смущает обязательное оформлении КАСКО на период кредитования. Если использовать программы получения займов без дополнительного страхования, то процентные ставки по кредиту становятся только больше.

 

К тому же, документов для оформления такого кредита потребуется больше, нежели при займе на потребительские цели.  Такое условие связано с тем, что имущество, то есть автомобиль, передается в залог банку, и для оформления всей процедуры потребуется масса документов и справок. Много бумаг придется собрать, покупая автомобиль из салона. Но если клиент решил приобрести подержанное авто, то ему придется предоставить в банк еще больше документов. В частности, придется с помощью экспертизы подтверждать состояние имущества и его стоимость.

 

Что лучше?

 

Разобравшись в основных преимуществах и недостатках каждого вида кредитования, необходимо разобраться, чему все-таки лучше отдавать предпочтение. Назовем основное, чем отличаются два способа кредитования между собой. Это несколько моментов:

• повышенная процентная ставка при потребительском кредите и низкий процент при автокредите;
• автокредит всегда предусматривает оформление КАСКО.

 

Чтобы принять решение в каждом конкретном случае, какой кредит будет выгоднее, следует подсчитать процентные ставки и переплаты по каждому кредиту, и сравнить данные суммы. К переплате по автокредиту следует также добавить ту сумму, которую придется отдать за оформление КАСКО. Многое в данной ситуации зависит от того, каковы условия банка. Поэтому, прежде чем сделать выбор в пользу какого-то конкретного предложения, следует оценить условия всех предложений банков, и выбрать для себя оптимальный вариант.

 

Существует еще один фактор, который позволяет понять, какой из кредитов оформлять лучше. Этим фактором является необходимость внесения первоначального взноса. Если клиент в состоянии оплатить первоначальный взнос, то он может брать автокредит, в ином случае выгоднее будет оформить потребительский вид кредитования. При этом важно провести расчеты переплаты по кредиту. Расчеты важны, чтобы в дальнейшем избежать переплаты по кредиту.

 

 

После всего, необходимо еще будет уточнить, на каких условиях банк предоставляет деньги заемщику. Следует узнать, можно ли будет осуществлять досрочные выплаты по кредиту, или погасить весь долг до момента окончания срока действия кредитного договора. В некоторых случаях заемщику требуется приостановить выплаты или же взять кредитные каникулы. Об этой возможности также следует разузнать. Также важно внимательно прочитать договор, чтобы убедиться, что в нем отсутствуют скрытые платежи и комиссии, в том числе и плата за обслуживание кредитного счета.

 

Обязательно изучите все условия, которые предлагает банк. Все они должны повлиять на выбор конкретного кредита. Нередко клиенты, беря кредиты без предварительного сравнения условий, выплачивают потом большие суммы денег. Поэтому, если клиент хочет избежать этого, и оформить займ на выгодных для него условиях, обязательно следует проанализировать все возможные варианты.

 

Таким образом, потребительский кредит и автокредит имеет как преимущества, так и недостатки. Что выгоднее – должен определить для себя клиент, решивший приобрести автомобиль. Перед тем, как остановиться на том или ином варианте, специалисты советуют проанализировать все доступные предложения банков, изучив их условия и сравнив переплату по кредиту.