Беззалоговые кредиты для юридических лиц - овердрафт, гарантии

При оформлении займа, банки обращают внимание на оценку деятельности компаний, исходя из данных в финотчетности и выписки по расчетным счетам. На этапе ознакомления с документацией, кредитное учреждение проверит движение денег в других кредитных организациях и потребует открыть счет в банке, где оформляется ссуда.

 

Особенности беззалоговых кредитов

 

Овердрафт

 

Принцип кредитования осуществляется путем установления лимита на счету клиента. Его погашение осуществляется в авторежиме путем списания поступающих средств. Возможна установка фиксированных и дифференцированных процентных начислений. Цель выдачи займа заключается:

 

• В увеличении оборотных средств.
• В снижении возможных разрывов в кассе.
• В уменьшении долговых обязательств перед поставщиками.
• В отчислении платежей госструктурам.

 

Лимит овердрафта определяется рамками договора. Сроки предоставления овердрафта варьируют от 2 до 2 мес. с возможностью автопродления. Сумма кредитования составляет 30 - 70% от среднемесячного оборота по текущим счетам заемщика за указанный в договоре срок.

 

Другой разновидностью краткосрочного займа выступает онкольное кредитование. При оформлении займа открывается счет, средства на котором могут быть дебетовыми и кредитными. Списание денег производится в рамках установленных лимитов, 24 часа в сутки.

 

Кредитные линии

 

Различают возобновляемые (с восстановлением лимита задолженности после погашения ранее полученных траншей) и не возобновляемые займы.

 

Цели и сроки:

 

• Краткосрочные (до 1 года) – финансирование краткосрочных потребностей клиента.
• Долгосрочные (от 1 года) – ссуда под формирование основных фондов, оплату оборудования, капитальных построек.

 

Выдача денег производится безналичным способом — после согласования размера линии, клиент запрашивает транши. За ним остается право использования всей суммы сразу или частями. Кредитные линии относят к нецелевым займам, контролирующимся кредиторами. При оформлении денежных траншей у заемщика могут запросить документацию, подтверждающую целевой расход средств (акты, договора, платежные документы).

 

 

Гарантии

 

Предоставление ссуды для участия в тендерах, аукционах и торгах осуществляется безналичным путем. Возможна выдача денег в зарубежной валюте (долл. и евро). Часто банки требуют предоставления разовой комиссии за получение средств, поручительства 3-х лиц или учредителей.

 

Многие банки избегают подобных займов для ООО с «нулевым балансом», требуя предоставить обеспечение в виде:

 

• Недвижимых объектов.
• ТС.
• Земли.
• Товарных запасов.
• Техоснащения.
• Ц/б.
• Основных фондов.
• Собственного имущества.
•  Капиталов 3-х лиц.
• Гарантий, включая АКГ.
• Поручителей (владельцев бизнеса или фонда на развитие малых предприятий).

 

Большой популярностью пользуются срочные займы для увеличения оборота средств, товарных запасов или проведения других расходных операций. Банки предлагают оформить револьверные кредитные линии (позволяют заемщикам получать деньги периодически по мере надобности в рамках предусмотренного лимита) с плавающими и фиксированными ставками. Кредит выдается под оборотные товары, ТС, недвижимые объекты и др.

 

Бюджетные займы предоставляются для реализации госконтрактов и гарантий, включая тендерные. Хорошо пользуются спросом и срочные займы с залогом и без него. Обычно банки предлагают подобные услуги действующим клиентам, что позволяет упростить процесс сбора и подготовки документации. Назначение экспресс-кредита - оплата товаров и услуг. При отсутствии обеспечения (залога имущества или поручителей), банки предлагают более низкие процентные ставки.

 

Иногда банки предоставляют смешанные кредиты, позволяя оформить ссуду на некоторую сумму без обеспечения, но на оставшуюся часть займа требуют оформить обеспечение.

 

 

Многие банки проводят рефинансирование займов, что позволяет потратить остаток денег на успешное ведение бизнеса (обновление основных фондов, покупку товаров или операционную деятельность). При оформлении перекредитования требуется предоставление финотчетности заемщика, выписок из других банков, документации по обеспечению.

 

Срочные займы

 

При оформлении займа без залога требуется обязательное поручительство 3-х лиц или собственников компаний. Альтернативным вариантом станут кредиты для физлиц наличными, не предусматривающих подтверждения доходов, и позволяющих получить деньги для удовлетворения любых целей.

 

Проценты в 2017 году

 

Процентные начисления по займам в среднем составляют диапазон 18-24% в год. Ставка по беззалоговым кредитам на 2-5% выше. Проценты по специализированным программам составляют 10-20% годовых. По экспресс-кредитам ставки аналогичны потребительским займам 25-35%.

 

Кому выдают займы?

 

Основной перечень включает:

 

Займы предоставляются собственникам бизнеса (ИП, ООО, ОАО, ЗАО) и поручителям, имеющим гражданство в РФ и возраст от 18 до 65 лет, постоянную прописку. Минимальный срок ведения безубыточного бизнеса - 12 мес., его расположение на карте - до 150 км от ближайшего подразделения банка. Банк обязательно проверяет наличие отрицательной кредитной истории, и заинтересован в минимальном количестве контрагентов.

 

Клиентами выступают представители малого и среднего бизнеса. Первый вариант включает ИП и юрлиц со штатом до 100 человек и ежегодным оборотом до 400 млн. руб. Микробизнес составляют компании и ИП годовыми оборотами до 60 млн. руб. и 15 сотрудниками.

 

 

Кредитные организации не предоставляют займы без обеспечения:

 

• При открытии шоу-бизнеса, казино и игорных заведений.
  При запуске производственных линий.
• При экспорте табачных изделий, алкогольных напитков.
• При изготовлении продукции для военных.
• На проведение операций с ц/б.
• На ведение деятельности, негативно отражающейся на экологии.
• Для спекулятивных вложений (в недвижимые объекты, ломбарды, лизинги).

 

Документация

 

Основной список включает:

 

• Заявление (в электронной форме или на бланке, предоставленном работниками финансовой организации).
• Документы, подтверждающие личность главных лиц компании.
• Свидетельство о госрегистрации.
• Выписка ЕГРЮЛ.
• Устав.
• По финотчетности - ксерокопия Баланса (ф. №1 и №2), документы декларирования доходов и пр.
• Подтверждение сделок с контрагентами.
• Пакет документов на основные фонды.

 

В случае оформления экспресс- или потребкредита владельцем компании, достаточно предоставить паспорт и 1 документ на выбор (заграничный паспорт, права на вождение авто.).

 

 

Какие ограничения по суммам?

 

Минимальная сумма займа варьирует от 300 тыс. руб. и зависит от размера оценочной стоимости обеспечения. Максимальный размер достигает до 150 млн. руб.

 

Овердрафт оформляется под 30-50% от суммы средств, оборачиваемой по счету, где они установлены. Для express-кредитов требуется предоставление финансовой отчетности, на основе которой проводится анализ доходности предприятия. В случае завышения сумм клиентом, банк может отказать в предоставлении займа.

 

Сроки пользования заемными средствами

 

Максимальный пери од действия договора достигает до 3-5 лет. Длительность овердрафтов - до 12 мес. Период непрерывного пользования деньгами при овердрафте - до 30 дней. Затем клиент должен обнулить сумму долга и на следующий день продолжить пользование лимитом.

 

Как погасить?

 

В банках действуют дифференцированные и аннуитетные схемы, индивидуальные графики. По онкольным программам и кредитным линиям расчет может осуществляться всей суммой в срок, предусмотренный договором. Для зачисления средств используется счет, открытый в банке. Сама операция чаще проводится через кассу, что позволяет отразить поступления (выручку) в бухгалтерии, поэтому использование карточного, личного счета или электронного кошелька считается некорректным.

 

При овердрафте списание денег осуществляется в авторежиме, на момент их зачисления. Для экспресс и потребкредитов предусмотрены более гибкие условия погашения, с использованием наличной или безналичной формы оплаты, счетов в других финорганизаций, электронных платежных систем, наличных в кассе или денежных переводов. Важно понимать, что поступление средств может осуществляться на протяжении 3-5 рабочих дней.

 

 

Плюсы и минусы

 

К положительным характеристикам относят доступность финансирования коммерческой деятельности. Юридическим лицам предлагают более выгодные процентные ставки, крупные суммы и удобные сроки.

 

Недостатки:

 

• Высокий процент, относительно залоговых займов.
• Высокие требования к финансовому состоянию заемщика, что требует предоставления дополнительной документации.
• Минимальный выбор банков, готовых оформить ссуду без залога.
• Обязательное предоставление поручительства.
• Длительный срок получения ответа из-за объемных процедур анализа и согласований.
• Начисление комиссий при выдаче и обслуживании.
• Небольшой процент одобрения.

 

В сравнении с альтернативными видами кредитования, беззалоговые кредиты наиболее востребованы.

 

Список банков, выдающих кредит без залога: