Брать квартиру в ипотеку в Москве или выбрать другие способы покупки

Цены на квартиры в Москве растут очень быстро, из-за чего становиться просто нереально накопить необходимую сумму для их приобретения, поэтому единственным выходом из ситуации становиться ипотечный кредит. Если оформить кредит сейчас, то и жилье покупается по текущей цене, а не в будущем, когда цены вырастут. Притом, что аренда жилья стоит очень дорого, эти средства можно сразу же вкладывать в собственное жилье. Поэтому, если выплаты по кредиту будут равноценны арендной плате или немного больше, то ипотеку стоит оформлять. Но в любом случае, прежде чем решиться на долгосрочный кредит, необходимо оценить свои финансовые возможности, а также подыскать подходящий банк.

Плюсы ипотеки

Чтобы принять окончательное решение, необходимо взвесить все, и рассмотреть как минусы, так и плюсы долгосрочного кредитования. Преимущества ипотеки:

• Когда приобретается жилье с помощью ипотеки, то такая покупка является безопаснее, нежели та, которая совершается через агентство недвижимости.  Банк заинтересован в чистоте документов, и поэтому тщательно их проверяет перед тем, как подписать договор. Чего не скажешь о риелторах, которые могут на документы не обратить совершенно никакого внимания. К тому, же, покупая жиле в ипотеку, не нужно тратиться на комиссии, которые обычно берут агентства недвижимости за свои услуги. Даже с составлением договора не возникнет проблем, поскольку многие банки предоставляют заемщикам стандартные формы договора.
• Ипотека – это кредитование, которое позволяет приобрести квартиру или дом намного быстрее, нежели если копить на такую покупку. Особенно это актуально для тех граждан, которые вынуждены арендовать квартиру. При аренде деньги уходят на оплату проживания, а при ипотеке они сразу же вкладываются в собственное имущество.
• Если сравнивать ипотеку с потребительским кредитом, то ипотека выгоднее для клиента, так как имеет низкую процентную ставку. Документы регистрируются при таком кредитовании достаточно быстро, это занимает одну неделю. Когда квартира покупается за наличные деньги, то на регистрацию уходит гораздо больше времени.
• Оформляя ипотеку, можно не переживать о том, что инфляция съест деньги. Когда жилье с каждым днем дорожает, заемщик платит ту сумму, которую он взял в банке. Инфляция поможет также сделать платежи по квартире не такими обременительными. Жилье дорожает с каждым годом, а в период кризисов цены могут взлетать еще выше, поэтому лучше приобретать недвижимость в условиях стабильности в стране.
• Из процентов, уплаченных по ипотечному кредиту, можно вернуть себе 13%, получив вычет. Полученные деньги можно потратить на то, чтобы закрыть кредит, тем самым, уменьшив срок кредитования. Их можно использовать и на другие нужды. Налоговый вычет можно возвращать себе как платежами каждый год, так и единожды.
• При проблемах с деньгами многие банки идут на уступки, предоставляя кредитные каникулы. И это также является большим плюсом. Обычно длительность кредитных каникул составляет 3 месяца, но лучше оставить этот период на то время, когда денег у заемщика на погашения кредита не будет.

Минусы ипотеки

Рассмотрев преимущества ипотеки, нельзя забывать и о её негативных сторонах. Назовем их:

• Стоимость квадратных метров сегодня большая, а поэтому для их покупки в кредит необходимо брать достаточно внушительную сумму. Деньги берутся на большой период времени, который в некоторых случаях может дойти до 20 лет.
• Расходы на кредит увеличиваются тем, что каждый год придется вносить страховые взносы. И если не оформлять ипотеку, а купить жилье напрямую, то лишних расходов не будет.
• Платить длительное время может оказаться очень трудно с психологической точки зрения. К тому же, можно потерять источник дохода, и тогда возникнет большая задолженность. А за длительный период кредитования в жизни заемщика может случиться многое.
• Чтобы оформить сделку на покупку квартиры в ипотеку, потребуется собрать немалое количество документов. Больше времени придется потратить на ожидание ответа из банка, а также на подготовку к сделке.
• На имущество накладывается обременение, и когда заемщик не сможет платить по кредиту, имущества он лишается. Если данное жилье заемщик захочет продать, то сделать это крайне важно. Сдавать в аренду квадратные метры также не всегда получиться. Обо всех своих действиях необходимо предупреждать банк.
• Большая сумма первоначального взноса. Банки требуют её внесения, но в каждом случае это разная сумма, 10-30% от общей стоимости жилья.
• Если кредит не удастся погасить досрочно, тогда по нему будет огромная переплата. Также и за досрочное погашение кредита банк взимает с плательщика определенную комиссию. Поэтому при приобретении жилья в ипотеку переплата будет в любом случае.

Для наглядности, приведем пример. Квартира стоит 600 000 рублей, соответственно, на данную сумму и берется кредит. Оформление кредита происходит на 10 лет, и процентная ставка по нему равна 12,11% годовых. С помощь несложных подсчетов можно определить сумму один только процентов по кредиту – это 350 тысяч, то есть, больше половины от всей суммы кредита, около 59%. Чем больше срок кредитования, тем больше денег в качестве процентов потребуется отдать, при каждом внесении платежа.

Риски ипотечного кредитования

Рассмотрим риски, связанные с длительным договором ипотечного кредитования. Самый первый риск – это потеря работы. За длительное время заемщика могут уволить с работы, он может попасть под сокращение или лишиться заработка по иным причинам. Банк может отсрочить кредит в таком случае, но мало кто буде ждать, заемщик скорее пойдет на другую работу, чтобы платить банку.

Помимо потери работы, за 10 лет много чего может случиться, к примеру, заемщик может лишиться здоровья. Спасти положение может заначка или страховка. Это всего лишь основные риски, с которыми заемщик может столкнуться на протяжении периода выплаты кредита.

Все мы слышали о таких случаях, когда во времена кризиса заемщики теряли свое жилье. Это случалось, в основном, по причине массовых увольнений, поскольку при отсутствии заработка платить по кредиту просто нечем. Помимо этого, жилье, приобретенное в ипотеку, продавалось по более низким ценам. Чтобы избежать такой ситуации и минимизировать все возможные риски, необходимо следовать таким рекомендациям:

• Перед подписанием договора его необходимо тщательно проанализировать. Договор следует вычитать на предмет оплаты, обратить внимание на процентную ставку и выбрать способ внесения платежей.
• Не стоит брать кредит на приобретение жилья в иностранной валюте. Лучше выплачивать кредит в национальной валюте, так при её обесценивании сумма долга не увеличиться. А из-за кризиса иностранная валюта может подниматься, что увеличит сумму долга по кредиту. Кредиты в национальной валюте являются более стабильными.
• Обратите внимание на размеры ежемесячного платежа. Сумма этих платежей не должна превышать 35% от месячного дохода семьи. Это важно, поскольку если банку придется отдавать больше, то заемщику придется думать, где каждый месяц брать деньги на еду и другие надобности.
• Лучше отдавать предпочтение квартире с ремонтом, нежели без такого. Если жилье подлежит ремонту, то на это также потребуются деньги, а между тем каждый месяц финансы уходят на оплату покупки жилья. Может оказаться, что из-за ремонта денег не хватает на оплату кредита.
• На черный день всегда должен быть запас денег. Жизнь непредсказуема, и мы не может просчитать, что будет с нами через год, и, тем более через 10 лет. На случай неприятностей с кредитом лучше иметь определенный запас денег. Специалисты советуют иметь заначку, равную нескольким платежам по кредиту. Так заемщик может быть уверен в том, что в случае проблем сможет несколько месяцев не думать о кредите. Полезно это и в том случае, если выплату заработной платы регулярно задерживают.

Возможна ли ипотека в Москве при небольших доходах?

Обычно, банки выдают заемщикам ипотечный кредит, исходя из суммы их ежемесячного дохода. И если доходы слишком низкие, то банки не одобрят данное решение. Но даже если бы такой кредит был выдан заемщику, то каким бы образом он мог бы его выплатить? Это невозможно при недостаточном доходе.

Если у покупателя на руках есть практически вся сумма для того, чтобы приобрести квартиру, но не хватает небольшой части, то ипотеку для этого лучше не брать. Ради небольших денег не стоит оформлять кучу бумаг, страховать договор и совершать эту длительную и хлопотную процедуру с кредитом. Если покупателю срочно понадобилось доложить денег и приобрести жилье, то лучше всего оформить потребительский кредит на эту сумму. С ним меньше хлопот, и в данном случае деньги будут предоставлены на более выгодных условиях.

Если у банка уже взята большая сумма денег, то за ипотекой лучше не обращаться. Свои финансовые возможности следует оценивать трезво, и нельзя брать на себя тех обязательств, которые выполнить заемщик не сможет.

Также, если вскоре изменяться жизненные обстоятельства, к примеру, человек поменяет работу, выйдет на пенсию или же у него родиться ребенок, то брать ипотеку не стоит. Такие перемены влияют на финансовые возможности и способность оплачивать кредит. Ипотеку лучше оформлять при стабильной жизненной ситуации, когда человек может рассчитать свои доходы и расходы.

Таким образом, аргументов за ипотеку столько же, сколько и против данного договора. Брать или не брать большую сумму денег у банка для приобретения жилья, покупатель должен решить для себя сам. При этом стоит учитывать возможные риски, связанные с ипотекой, и делать все, чтобы избежать их. Ипотека не может быть оформлена в случае получения невысокого дохода, которого не хватить для покрытия задолженности и расходов на обеспечения семьи.